Если три года не платить кредит

Среди заёмщиков существуют мифы, что если не платить кредит не менее трёх лет, то кредит автоматически будет списан. Какова в действительности правовая позиция в этой ситуации рассмотрим в данной статье.

У любого обязательства, в том числе и кредитного, существует срок исковой давности, т.е. период, в течение которого сторона договора, чьи права нарушены, может обратиться в суд за защитой своих интересов. Общий срок исковой давности составляет 3 года.

Применительно к кредитному обязательству, данный срок начинает отсчитываться со дня, когда обязательство перестало исполняться, например, заёмщик должен был совершить платёж по кредиту 15 мая 2016 г., но не внёс ежемесячный платёж, значит с 15 мая, начинает своё течение трёхлетний срок исковой давности.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с неуплатой кредита в течение 3 лет, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Теоретически ситуация с истекшим сроком исковой давности может возникнуть, если заёмщик не оплачивает кредит в течение трёх лет и при этом не идёт на контакт с банком о реструктуризации задолженности, а банк в свою очередь как бы забывает о данном кредите на протяжении этого срока и не обращается в суд.

Но на практике ситуация складывается, как правило, по-другому. У банка есть кредитный отдел по взысканию задолженности, который, безусловно, следит за сроком исковой давности. И если банк успевает подать в суд иск о взыскании долга в течение данных трёх лет, то срок исковой давности прерывается и начинает своё течение заново.

Также срок исковой давности прерывается и начинает исчисляться заново, если заёмщик любым способом признаёт свой долг, например, оплачивает любую даже самую незначительную сумму по кредиту или договаривается с банком о рассрочке или отсрочке платежа.

Важно! Если заёмщик не получает извещений от банка о необходимости погасить долг, это не означает, что банк не будет применять мер к взысканию. Возможно, банк целенаправленно не спешит обращаться в суд, чтобы накрутить долг за счёт штрафных санкций, предусмотренных в кредитном договоре. Даже если банк подаст иск в суд за день до истечения срока исковой давности, то суд встанет на сторону банка и примет решение о взыскании долга с заёмщика.

Если же действительно, заёмщик не платил по кредиту более трёх лет и банк не обращался в суд за взысканием долга, то в этом случае срок исковой давности просрочен. И банк не сможет взыскать долг в судебном порядке, но только при условии, что заёмщик в суде заявит ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Важно! Суд по своей инициативе не может отказать банку в исковых требованиях только на том основании, что срок исковой давности прошёл. Об этом обязательно должно быть заявление стороны в гражданском процессе (заёмщика).

Итак, совершенно очевидно, что если заёмщик не платил кредит 3 года и банк не применял судебных мер к взысканию долга, то заёмщик может не погашать долг. А если банк всё же подаст в суд, нужно сделать заявление о пропуске срока исковой давности и в исковых требованиях банку на данном основании будет отказано.

Важно! Пропуск срока исковой давности – это скорее исключение из правил, поэтому заёмщику не надо надеяться, что банк не примет мер к взысканию долга в течение этого периода. А лучше идти на контакт с банком, иначе долг может быть увеличен за счёт штрафных санкций.

Итак, данная статья рассказывает о сроке исковой давности и даёт практические рекомендации заёмщику как правильно поступить, если кредит не платился не менее трёх лет, чтобы долг был погашен.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Что будет, если не платить полученный кредит 3 года

Срок исковой давности

По законодательству России период исковой давности равен 3 годам. За этот временной промежуток банк вправе подать требование в суд и взыскать задолженность с неплательщика. Если такого не произошло, востребовать долги с гражданина в принудительном порядке банк не сможет.

Кредитные учреждения прекрасно разбираются в судебном законодательстве, поэтому поступают следующим образом:

  • При небольшом долге ждут 2-2,5 года, пока задолженность максимально увеличится, начисляют пени и штрафы, а ссуду начинают взыскивать ближе к окончанию исковой давности. Сложные долги быстро продают коллекторским агентствам, которые занимаются возвратом денег.
  • Заключают соглашение с заемщиком, который обязывается погасить долги на особых условиях: при применении реструктуризации, уменьшения суммы регулярных выплат, снижения процентной ставки и пр.

В редких ситуациях банку невыгодно судиться с клиентом. Случается, что кредитные учреждения используют «серые» схемы выдачи займов, в результате чего им не нужна огласка в ходе судебного процесса. Или кредит был выдан мошенникам, а владелец персональных данных никаких соглашений не оформлял.

Это интересно:  Как попасть в горячую точку по желанию

Иногда банк тянет с разбирательством по другим причинам, надеясь на ответственность клиента. Если учреждение начислило большую сумму штрафов и процентов, суд может принять сторону заемщика и ограничить сумму задолженности только долгом и процентами по нему.

Как рассчитать срок исковой давности

Законодательство предлагает различные варианты подсчета периода исковой давности. Расчет может быть выполнен:

  • с даты первой просрочки по банковскому кредиту;
  • с момента выдачи займа, если клиент не платил вовсе;
  • со дня продажи кредита сторонней организации и пр.

Таким образом, расчет ведется с момента, когда банк узнал о невыполнении должником обязательств по выплате займа. Если рассматривать конкретные примеры из судебной практике, суд исчисляет период подачи иска с дня внесения последнего взноса за отчетный период.

Когда кредитное учреждение не готово идти на уступки неплательщику и выставило требование о досрочном закрытии ссуды, а его представитель лично встретился с должником, то срок подачи исковых требований рассчитывается заново. Обязательное условие – факт подтверждения личного контакта.

Утверждения кредитора, что если заемщик снял трубку телефона или посетил банковское отделение, он выразил согласие на погашение долга, безосновательны. Перечисленные факты не подтверждают принятие должником предложенных банкирами условий.

Срок исковой давности прошел, что дальше

Не стоит надеяться на прощение долга, если срок подачи иска подошел к концу. Банк не сможет востребовать деньги через суд, однако вправе усложнить спокойную жизнь неплательщика. Организация продолжит еженедельно названивать, писать письма или попросту продаст просроченные долги коллекторам. Опротестовать действия кредитора гражданин не в праве – подобная схема прописана в условиях договора любого банка.

Отказ оплачивать долги обрушит кредитную историю заемщика. Рейтинг испортится окончательно, что повлечет отказы при обращениях в другие банки в течение 15 лет, пока данные размещены в хранилище кредитных историй. Исправить репутацию можно, но на это уйдет несколько лет.

Каких действий ожидать от кредитора? Сотрудники банка могут продолжать названивать по указанному в договоре номеру, писать на почту или в соцсети, попытаться восстановить исковую давность и направить заявление в районный суд.

Как поступить заемщику? Стоять на своем – если время вышло, вы больше никому ничего не должны. Игнорируйте обращения, не берите трубку, отказывайтесь от визитов в банк и тем более ничего не подписывайте. При угрозах от сотрудников банка или коллекторов напишите заявление участковому.к содержанию

Кредит ошибочно или незаконно оформили на ваше имя

Не спешите платить ссуды за детей, родителей или других родственников – обязанности по выплате задолженности возлагаются только на получателя. Если же вы являетесь созаемщиком по финансовым обязательствам, не спешите вносить регулярные платежи до решения суда. При нарушении прав и назойливых требованиях банка вернуть долги у поручителя есть право отстаивать правоту в судебных инстанциях.

Долг требуют коллекторы

Периодически банки продают договоры с просрочкой коллекторским агентствам с нарушением прав заемщика. Чтобы законно отстоять свои интересы, необходимо знать следующую информацию:

  • Передавать право востребовать долги банки вправе только с разрешения суда и при согласии плательщика. Если кредитор сделал это самовольно, права гражданина нарушены, поэтому он имеет право начать разбирательство в суде.
  • Компании по взысканию долгов могут работать с просроченной задолженностью до тех пор, пока не подошел к концу период исковой давности. Если прошло больше времени, а кредиторы все еще молчат, по закону долги должны быть списаны.
  • Прямые угрозы жизни, здоровью, финансовому благосостоянию незаконны. В случае разбирательств суд станет на сторону должника.
  • Начисление коллекторами штрафов и пеней – это мошенничество. Никаких дополнительных платежей, кроме выплат, установленных банком, коллекторы требовать не имеют права.
  • При любых незаконных требованиях, дополнительных накрутках, пенях, в интересах должника обратиться в суд. Разбирательство установит, насколько законно банк рассчитал долг.

Что будет если не платить кредит 3 года?!

Кредит — это серьезное решение для каждого пользователя, ведь полученные финансы необходимо в строгом порядке возвращать.

Как известно, за ежемесячные просрочки по выплатам, заемщику начисляются проценты, за счет которых сумма долга увеличивается, поэтому рекомендуется следить и не выходить за рамки графика платежей.

Однако часто встречаются случаи, когда плательщики годами не вносят деньги на кредитный счет, что же делать в таком случае, забыть о ссуде вовсе или не стоит думать, что банк забыл о займе с давностью. Об этой тематической информации читайте далее.

Что ждет заемщика, в случае с трехлетней просрочкой по займу?

Одним из самых распространенных вопросов среди кредитных плательщиков является — что делать если банк не подает в суд, а я не оплачиваю кредит уже 3 года?

На основе этой дилеммы возникает множество мнений, одни гласят о том, что финансовые организации вскоре забывают о своих нарушителях и их долге, другие опираются на срок исковой давности займов и закон.

Стоит сразу сказать, что исход событий зависит от таких нюансов:

  • типа кредита;
  • размеров, суммы займа;
  • сроков и процентов;
  • оплаты основного тела кредита;
  • наличия страховки.

Да известны случаи, когда банки переставали звонить должникам, а долг аннулировался, но это редкость и связаны они с закрытиями отделений или переходом организации в руки другого владельца. То есть аннуляция займа скорее всего связывается с утерей кредитной базы и другими подобными несостыковками.

Обычно клиентов заранее предупреждают о внесении ежемесячного платежа и на его отсутствие сотрудники реагируют практически сразу. Через несколько дней после просрочки заемщику отправляют смс-напоминания об уплате кредита или поступают звонки, с предупреждением о штрафах.

Это интересно:  Заработная плата учитывается при расчете

Если же реакции от пользователя никакой, и он продолжает игнорировать кредитные условия, то по истечению 90 дней, его ссуда попадает в ряд рискованных. Ими начинают заниматься банковские сотрудники, специализация которых связана с правоохранительными органами.

На основе законодательства представители будут приглашать заемщика на собеседование в банк, в разрешенное время звонить по несколько раз на день.

Кредиты, которые закреплены залоговым имуществом закрываются за счет его конфискации. Таким же образом можно охарактеризовать и автомобильные займы, просрочка по которым также перекрывается реквизицией машины.

Если банк не имеет возможность забрать владения должника, а размеры долга внушительные, то по истечению полугода дело может перейти в руки коллекторов, которые всеми способами будут требовать задолженность.

В их меры входят и визиты к родителям, и звонки в любое время суток, почтовые извещения, регулярные приезды домой. Поэтому не нужно рассчитывать на то, что, если три года не платить кредит его спишут, таких чудес не бывает, так как ни одна финансовая организация не готова нести денежные потери, из-за не честных плательщиков.

Что такое исковая давность кредита? Почему даже по истечении трех лет кредит действителен и может оспариваться?

Если не платить кредит 3 года, что будет? Почему гражданин не должен расслабляться, ведь прошло несколько лет и займ могли закрыть из-за срока исковой давности?

Это понятие подразумевает под собой период, по истечению которого банк не может заявить в суд на потребителя. Законодательство Российской Федерации гласит именно о временном промежутке в три года, но не указано как правильно считать.

Одни эксперты склоняются к тому, что отсчет ведется от даты окончания действия соглашения по ссуде, другие утверждают, что правильнее вести расчет от дня внесения последнего платежа.

Стоит отметить, что исход судебных заседаний по поводу неуплаты всегда имеет разный характер, так как случаи основываются на индивидуальных моментах, а решения выносятся с учетом всех предоставленных документов.

В строгом порядке, во внимание берутся заявления заемщиков о пересмотре, изменении и списании задолженности. В таких случаях срок исковой давности займа отсчитывается от даты написания этой бумаги.

Если же кредитор не написал заявление в суд по истечении трех лет, то это не повод забывать о ссуде и расслабляться. Долги могут быть перепроданы коллекторской компании, к тому же многие финансовые представители предпочитают вносить в договор пункт о продлении сроков исковой давности от 5 до 10 лет.

Все незакрытые кредитные дела вносят в специальный реестр, который называют черным списком, он передается во все банковские отделения и является для кредиторов открытым. Поэтому при повторном обращении за займом все будут знать о плохой кредитной истории клиента.

Игнорирование платежей по займу и уголовная ответственность

Три года не плачу кредит, что будет? С уверенностью можно сказать, что Вам придется ответить перед кредитором, возвратить долг с процентами, встретиться в суде или того хуже повстречаться с коллекторами.

Если кредитное дело с просрочкой попадает в суд, и речь идет о крупной денежной сумме, то заемщик притягивается к уголовной ответственности. По решению правоохранительных органов должнику могут быть присуждены как исправительные работы, так и тюремное заключение, в зависимости от тяжести ситуации.

Однако, какое бы наказание не было оглашено, должник получает отметку судимости, что говорит о невозможности повторного кредитования.

Кредит с страховкой, реально ли его не выплачивать?

Наличие страхового полиса — это одно из обязательных условий многих кредиторов, без которого практически невозможно оформить займ на покупку движимого и недвижимого имущества. Но не стоит думать, что эта страховка является Вам защитой и возможностью избежать выплаты кредитного долга.

Дело в том, что чаще всего банковское страхование, которое, как оказывается, стоит немалых денег, страхует не самого гражданина, а банк, от смерти потребителя или его инвалидности. Существует также полис временной потери работы, вот только он считается невостребованным среди кредиторов и страховых компаний, так как не является им выгодным.

Поэтому если кредит и сопровождается страховым обеспечение, то оно не влияет на выплаты и их изменение, кредитные каникулы подтверждаются только в редких случаях. Как показывает практика, справки из медучреждений не помогают в выплате долга, они являются подтверждением неплатежеспособности заемщика только в суде .

Чем может закончится трехлетняя просрочка по ссуде?

Если я не плачу кредит 3 года, может это значить, что банк списал мне долг? Вот такими вопросами горят интернетовские форумы. Гражданам, имеющим длительные просрочки по займу необходимо знать, что исход сложившихся ситуаций, которые являются сугубо индивидуальными, бывает самым разным.

Далее представлено несколько типичных примеров:

  1. Б анковская ссуда имеет небольшие размеры и была оформлена под небольшой процент, ее срок исковой давности истек, прошло более трех лет после подписания договора и внесения последнего платежа. Обращение в суд с такими аргументами будет отклонено, а значит и сам кредит закрыт. Но стоит уточнить, что такой результат бывает редко.
  2. Срок действия кредита истек, но на основе просрочки, у банка есть возможность его восстановить и обратиться в суд, доказав прямую необходимость в своих действиях. На основе предоставленных кредитных фактов и документов суд поддержит кредитора.
  3. Заемщик поменял место жительства, номер телефона и не догадывается о том, что судебные приставы ведут разбирательство по кредитному делу, что приводит к необратимым последствиям, уголовной ответственности и судимости.

Таким образом, можно сказать, что невыплата кредита и его закрытие без внесения долга — это редкие случаи, связанные с индивидуальными нюансами в положении и жизни граждан, банковских учреждений.

Это интересно:  Какая выслуга лет военнослужащих для пенсии

Избежать ответственности за просрочку и невыплату ссуды очень сложно, поэтому рано или поздно должнику придется ответить за свою неплатежеспособность и финансовую безответственность.

Главное помнить и понимать, что разбирательства с банковскими представителями более лояльные, чем пояснительные отношения с коллекторскими центрами.

Что будет, если не платить кредит более трех лет?

Если не платишь кредит больше 3 лет, первое, что приходит в голову – срок исковой давности истек, и можно считать свои обязательства автоматически прекратившими существование. Так ли это? К сожалению, нет.

Почему 3-летняя просрочка по кредиту – не повод расслабляться

Хотя срок исковой давности – весомый повод иначе взглянуть на ситуацию с долгом, этот период еще нужно правильно рассчитать, корректно определив начало его течения и завершения. Кроме того, в связи с истечением срока исковой давности кредитные обязательства сами по себе не исчезают. Чтобы их раз и навсегда прекратить, необходим определенный юридический факт – одно из установленных законом прямых оснований либо судебное решение. Поэтому ко всем вопросам, связанным с просрочкой кредита сверх 3-летнего срока исковой давности, нужно подходить предельно внимательно.

Есть и еще один момент, о котором вообще мало вспоминают при рассмотрении последствий неплатежей по кредиту – риск уголовной ответственности. Этим часто пугают должников коллекторы. И настолько часто, что многими эти угрозы уже не воспринимаются всерьез. На самом деле такой риск все-таки существует. Статья 159.1 УК РФ предусматривает ответственность за мошенничество в сфере кредитования – предоставление заведомо недостоверных и (или) ложных сведений и совершение заемщиком посредством таких действий хищения (получения и присвоения) кредитных денежных средств.

Серьезную опасность в плане вероятной уголовной ответственности представляет ситуация, при которой есть совокупность условий:

  • длительная просрочка (3 года – как раз такой срок);
  • не возвращено тело кредита (основной долг) либо его большая часть;
  • при получении (оформлении) кредита, при подписании дополнительных соглашений либо в процессе взыскательной работы банка заемщик предоставлял ложные (недостоверные) сведения и благодаря этому получил кредит либо оправдывал невозможность его возврата сложившимися обстоятельствами.

Возможные последствия 3-летней просрочки по кредиту

Конкретные последствия 3-летней просрочки серьезно зависят от фактических обстоятельств, а потому варьируются.

Трудно представить себе ситуацию, при которой даже минимальное нарушение срока периодического платежа останется без внимания банка. Мониторингом и контролем занимаются специальные подразделения, и эти процессы автоматизированы.

Стандартная схема работы с заемщиками-должниками в общих чертах выглядит так:

  1. Несколько дней просрочки – начинаются звонки, СМС-ки и другие варианты информирования должника, получения сведений о причинах неплатежа и уговаривания внести просроченный платеж.
  2. При отсутствии реакции должника или поступлении от него категоричного отказа платить – либо привлекаются коллекторы, либо банк сам приступает к взыскательной работе.
  3. Определяется наиболее эффективный из доступных механизмов взыскания – претензионная работа (на первых этапах), получение исполнительной надписи нотариуса, обращение за выдачей судебного приказа, подача иска и его рассмотрение в обычном, заочном (без ответчика) или упрощенном порядке.
  4. Получение исполнительного документа и начало процедуры принудительного взыскания.

Теоретически возможна ситуация, когда заемщик 3 года не платил по кредиту и ждал, пока банк обратится в суд. Но в реальности такое возможно только в ограниченном количестве случаев. Например, если допустить, что заемщик сменил место жительства, телефон или персональные данные. Но, как правило, ситуация складывается иным образом. Банк или коллекторы в течение этого 3-летнего периода периодически звонят, предлагают разные условия погашения задолженности и раз за разом призывают должника рассчитаться с долгом. Не стоит думать, что банк таким образом проявляет лояльность. Многие кредитные учреждения, оценив материальное положение заемщика, сознательно затягивают взыскательный процесс, продолжая начислять неустойку и фиксируя все переговоры с должником. В результате сумма долга может увеличиться кратно.

Какие возможны сценарии развития ситуация при 3-летней просрочке по кредиту:

  1. Срок исковой давности действительно истек. Маловероятно, но всякое бывает. В этом случае банк может обратиться в суд, но его заявление рассмотрено не будет. Фактически должник освобождается от обязанности погашать долг, поскольку к нему нельзя применить меры взыскания.
  2. Срок исковой давности истек, но есть основания для его восстановления или исчисления с учетом перерывов. Здесь многое зависит от обстоятельств конкретного дела. Не исключено, что, приведя достаточные аргументы, банк сможет доказать в суде, что течение срока приостанавливалось, или его необходимо исчислять с более поздней даты, чем считает заемщик.
  3. Должник полагает, что срок исковой давности истек, в то время как на самом деле банком уже получены судебный приказ, решение суда и (или) исполнительный документ, и ведется исполнительное производство. Неотменные судебные приказы, заочные судебные разбирательства, неоспоренная исполнительная надпись нотариуса при условии надлежащего уведомления должника и игнорирования им процедур взыскания – все это приводит к таким последствиям.

Обязательно учтите! Ни банк, ни суд не будут, да и не должны обращать внимание на пропуск срока исковой давности. Это – обязанность ответчика (заемщика-должника). Он в своем заявлении (возражении, отзыве на иск или отдельном ходатайстве) должен сослаться на истечение этого срока и обратиться в суд с просьбой о применении последствий такого нарушения со стороны истца.

Статья написана по материалам сайтов: sbank-gid.ru, pankredit.com, law03.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий