+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту

Как реструктуризировать долг по кредиту, причины, процедура

Как реструктуризировать долг по кредиту, причины, процедура

Содержание

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация долга по кредиту проводится в крайних случаях — она помогает вернуться в график и платить по нему до закрытия кредита. Но не все заемщики понимают, что означает реструктуризация долга, поэтому выходят на просрочку и скрываются от специалистов службы взыскания.

Суть процесса заключается в пересмотре условий кредитного договора, в результате чего клиент должен вносить меньшую сумму.

Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:

  • пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
  • пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
  • предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
  • оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.

Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.

Причины для оформления

Необходимо понимать, что реструктуризация потребительского кредита происходит, только если существуют объективные причины, которые не позволяют вносить оплату по графику.

К ним относятся:

  • сокращение с основного места работы (не увольнение по собственному желанию);
  • увеличение количества иждивенцев в семье;
  • декретный отпуск;
  • отбывание наказания в местах лишения свободы или призыв в армию;
  • сокращение дохода по объективным причинам более, чем на 40%;
  • тяжелое заболевание, которое требует длительного и незамедлительного лечения.

Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке.

В расчет берется следующее:

  • сколько времени клиент производил платежи (необходимо оплачивать минимум 12 месяцев без просрочек);
  • количество выходов на просрочку;
  • состояние кредитной истории;
  • причина для пересмотра условий договора;
  • доход заемщика.

Когда заемщик понимает, что не может вносить платежи по графику, ему самому необходимо обратиться в офис обслуживания для проведения реструктуризации долга в банке. Стоит понимать, что переговорный процесс может затянуться.

При получении отказа не нужно сдаваться, важно требовать оформления программы. Рекомендуется взять документ, подтверждающий отказ в реструктуризации. Если кредитор подаст в суд на взыскание задолженности, данные справки будут основанием для списания большей части процентов и всей суммы штрафов.

Как сделать реструктуризацию кредита. Заявление

Все происходит следующим образом:

  • у клиента возникают финансовые сложности, в результате которых нет возможности производить платежи в полном объеме;
  • обращение в отделение банка и написание заявления на реструктуризацию, в котором подробно описывается сложившаяся жизненная ситуация и предложение по пересмотру условий договора;
  • получение ответа на заявление и предоставление полного пакета документов для проведения реструктуризации задолженности по кредиту;
  • обсуждение условий со специалистом банка;
  • подписание дополнительного соглашения и оформление реструктуризации;
  • получение нового графика платежей.

Если не удовлетворяются критерии реструктуризации долга заемщика, то приходит отказ. Обычно процесс получения разрешения длится месяц и более. В течение этого времени должник обязан производить платежи.

Реструктуризация кредитов других банков

Процесс называется рефинансированием. Он сводится к снижению процентной ставке и выдаче нового кредита в счет погашения имеющегося. Заемщик обязан предоставить различный пакет документов, в зависимости от того, какой кредит рефинансируется.

Вот основные бумаги, которые необходимо предоставить банку:

  • паспорт и второй документ, подтверждающий личность;
  • справка о доходах;
  • действующий кредитный договор;
  • справка об остатке задолженности;
  • реквизиты банка для перевода;
  • заявление на оформление рефинансирования.

Если в качестве обеспечения привлекался поручитель, то нужно предоставить его паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Когда в виде обеспечения применяется залог, то требуется дополнительно предоставить бумаги, подтверждающие право собственности.

После оформления реструктуризации необходимо платить строго по графику. Если заемщик продолжает выходить на просрочки систематически, то на основании Ст. 810 ГК РФ, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю сумму долга единовременно.

Возможно внесение частичного и полного досрочного гашения с первого дня оформления программы. Однако необходимо изучать условия договора, потому что некоторые банки налагают мораторий на досрочное гашение в течение года.

Это относится к наиболее крупным финансово-кредитным организациям с большой долей государственного капитала.

Реструктуризация кредита в банке: причины, условия, образец заявления и подача заявки

В статье мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в банке. Узнаем, какие причины могут стать поводом для реструктуризации долга физического лица и в каком банке можно оформить данную услугу. Мы подготовили для вас образец заявления на реструктуризацию и составили порядок обращения в банк.

Что такое реструктуризация кредита?

Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем. Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается. Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным. В частности, можно снизить проценты по кредиту и начисленные пени. Итак, реструктуризация потребительского кредита — что же это такое? Дадим определение.

Реструктуризация долга по кредиту — это смягчение условий кредитного договора и переоформление его на новых условиях.

Программа реструктуризации — это чаще всего универсальный продукт, но главное условие ее реализации — наличие просроченной задолженности по кредиту. Для того чтобы понять выгодна ли вам такая услуга, можно выполнить расчет на калькуляторе через сайт вашей банковской организации.

С порядком оформления реструктуризации ознакомимся дальше.

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:

  • вы потеряли работу;
  • вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
  • у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
  • ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
  • вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

  • сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
  • возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
  • шанс избежать личного банкротства;
  • отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

Виды реструктуризации кредита

Если вы обращаетесь в банковскую организацию вовремя (до момента подачи на вас искового заявления в суд), то можете рассчитывать на несколько видов реструктуризации.

Разберемся, какие программы реструктуризации существуют:

  1. Введение кредитных каникул.
  2. Пролонгация.
  3. Снижение ставки по кредиту.
  4. Изменение вида валюты.
  5. Уменьшение ежемесячного платежа.
  6. Списание неустойки.

Отметим, что часто практику пролонгации договора применяет банк Хоум Кредит. Единственное, для кредитных карт эта услуга до последнего момента не применялась.

Разберемся, в чем разница реструктуризации и рефинансирования. Прежде всего, она состоит в том, что реструктурировать долг можно только в той банковской организации, в которой вы оформляли кредит.

Еще одно важное отличие: если по рефинансируемым кредитам открытых просрочек и начисленной неустойки быть не должно, то в случае с реструктуризацией — это чаще всего причина, по которой в договор вносятся изменения.

Касаемо того, что из этих программ лучше, то каждый решает это для себя сам. Главное, чтобы вы смогли выполнять взятые на себя обязательства. Далее подробнее обсудим каждый тип реструктуризации.

Это интересно:  Оплата енвд за 3 квартал 2019 кбк

Кредитные каникулы

Кредитное учреждение может предоставить кредитные каникулы заемщику в двух случаях: если такой вариант прописан в договоре либо по договоренности сторон. Есть три вида каникул: направленные только на «тело» кредита, на процентную ставку и на приостановление любых выплат по кредиту. То есть в течение оговоренного срока вы будете выплачивать только «тело» вашего кредита или только проценты по нему.

Самый редкий случай — это предоставление возможности заемщику, вообще, не вносить платежи в течение конкретного периода времени. В этом варианте вы не будете выплачивать ни проценты, ни основной долг по кредиту. Обратиться с таким заявлением могут, например, заемщики Промсвязьбанка, Альфа-банка и банка Восточный.

Пролонгация

Важно! Пролонгация оформляется только один раз за все время действия кредитного договора.

Снижение процентной ставки

Услуга доступна в основном для тех клиентов, чья кредитная история была идеальна. Ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшится, но размер переплаты останется прежним.

Изменение валюты долга

Это самый актуальный вариант для ипотечных заемщиков. Наверное, многие помнят ситуацию, когда заемщики, оформившие ипотеку в долларах и евро, оказались в долговой яме.

Перевод вашего долга в рубли выгоден вам, а банковской организации — в исключительных случаях. По этой причине такая разновидность реструктуризации используется нечасто.

Уменьшение ежемесячного платежа

Это аналог пролонгации срока кредита. Существенная разница только в терминологии. Этой услугой могут воспользоваться клиенты банка Русский Стандарт, Совкомбанка, МКБ. Безусловно, все условия нового договора обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Списание неустойки

Ряд банков списывает сумму штрафов и пени с должника. Это возможно, только если вы сможете документально подтвердить тяжелую жизненную ситуацию либо вас судебным решением признают банкротом.

Документы для реструктуризации кредита

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

  1. Заполненное заявление.
  2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
  3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
  4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
  5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
  6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
  7. Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  8. При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
  9. Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Ваша задача — доказать банку, что вы не злостный неплательщик, а человек, попавший в трудную финансовую ситуацию, и готовы это подтвердить. Приносите как можно больше документации, которая может в этом помочь.

Заявление на реструктуризацию

Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

  1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
  2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
  3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
  4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
  5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
  6. Оставьте ваши данные для связи.
  7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Не стоит писать электронные письма по реструктуризации на адрес банка, лучше заполнить анкету лично при посещении отделения или отправить ее заказным письмом с уведомлением о вручении, сделав опись вложения.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Как сделать реструктуризацию кредита

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

  1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
  2. Определитесь со способом перекредитования.
  3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
  4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
  5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
  6. Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Можно ли оформить реструктуризацию кредита в других банках?

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

С лучшими предложениями именно по рефинансированию валютных и других кредитов вы сможете ознакомиться на официальных сайтах банков или с помощью отзывов заемщиков на различных тематических форумах.

Сколько раз можно делать реструктуризацию?

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Если после введения реструктуризации вы снова не вносите платежи вовремя, то повторная реструктуризация уже будет невозможна. Если же реструктуризация действует, но ваше финансовое положение по-прежнему оставляет желать лучшего, у вас есть право обратиться в судебные органы.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории?

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

  • слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
  • средней — когда просрочек несколько;
  • высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

  • снижается доля просроченных кредитов;
  • повышается качество кредитного портфеля;
  • не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

  • если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
  • возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
  • отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация — право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).

Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте — недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

Есть несколько путей решения проблемы:

  1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
  2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
  3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке? Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.

Рекомендуется также записывать все переговоры с банком, а также сохранять переписку. Часто это помогает обосновать в суде свою добросовестность. Если ваши доводы будут вескими, по решению суда могут списать штрафы и пени. Зачастую судьи благосклонно относятся к людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

В банковской сфере такое понятие называется реструктуризацией долга по кредиту.

Это интересно:  Можно ли работать без трудовой книжки

О том, что это такое, и какие особенности есть в изменении условий кредитного договора, и пойдет речь в этой статье.

Что такое реструктуризация кредитной задолженности

Реструктуризация кредита представляет собой изменение пунктов текущего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение. К таким изменениям относится отсрочка долга, увеличения сроков выплаты кредита, смена валюты, пересмотр процентной ставки и другие меры.

Однако далеко не все банки охотно соглашаются на предоставление клиенту такой уступки. Для повышения шансов на успех каждому, кто хочет изменить условия по своему кредиту, нужно знать, при каких условиях возможна реструктуризация долга, какие способы в убеждении банка наиболее действенны и с какими подводными камнями можно столкнуться в этом деле.

Для начала лишний раз обратим ваше внимание на то, что реструктуризация долга – это не его фактическое снижение, а лишь пересмотр условий его погашения. Получить разрешение на изменение условий кредитного договора можно во многих случаях, ведь банк тоже заинтересован в возврате своих денежных средств и получении прибыли, и готов подождать немного дольше времени, чем было оговорено изначально.

Обычно увеличение срока выплаты кредитного долга влечет за собой увеличение задолженности, но благодаря измененным процентным ставкам и более продолжительным выплатам, нагрузка для заемщика кажется не такой неподъемной, как раньше.

Для чего нужна реструктуризация

Как советуют специалисты, обращаться в банк с просьбой реструктуризировать долг по кредиту следует сразу после того, как вы ощутили, что выплаты по задолженности в текущем или следующем месяце станут непосильной задачей.

Наиболее очевидные примеры, когда и для чего нужна реструктуризация кредита: увольнение человека с работы или его выход на продолжительный больничный. В таких случаях становится понятно, что в ближайшее время с деньгами в семейном бюджете будут проблемы, поэтому стоит обратиться в банк, что вам изменили условия выплаты долга. В этом нет ничего постыдного: банковские работники привыкли к таким запросам клиентов и для них это обычное дело. Главное успеть подать заявку до того, как случилась просрочка по кредиту – так шансы на реструктуризацию долга возрастают.

Снижая нагрузку по кредиту, вы можете решить сразу несколько нависших проблем:

  1. Не внести «темное пятно» в свою кредитную историю.
  2. Избежать разбирательств в суде, что поставит крест на вашей кредитной истории.
  3. Сохранить личное имущество от взысканий.
  4. Честно вернуть всю сумму кредита в новые сроки.

Банки во многом сами заинтересованы в реструктуризации кредитных долгов клиентов, так как это позволяет снизить количество проблемных заемщиков, неправильно рассчитавших свои финансовые возможности.

В банках есть перечень групп клиентов, чьи кредитные долги могут быть реструктуризированы. К ним относятся:

  1. Уволенные вследствие закрытия компании или попадания под сокращение наемные работники.
  2. Работники, которых работодатель официально уведомил о понижении зарплаты.
  3. Индивидуальные предприниматели, чье дело понесло ощутимые убытки.
  4. Владельцы валютных кредитов, пострадавшие из-за девальвации.
  5. Клиенты, пострадавшие в крупной аварии или стихийных бедствиях.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Оформление реструктуризации кредитного долга происходит в несколько этапов:

  1. Заполнение анкеты по форме, выданной банком. В ней необходимо указать информацию о кредите, ежемесячных выплатах, причину необходимости реструктуризации долга. Также нужно сообщить банковской организации о своих доходах и расходах, указать имеющееся в наличии имущество. Если требуется реструктуризировать ипотеку, то банк попросит вас представить документы на недвижимость.
  2. Передача заполненной анкеты в отдел по работе с долгами по кредитам.
  3. Встреча с менеджером банка. Сотрудник попросит вас повторить все, что написано в анкете, после чего поможет выбрать подходящий вариант реструктуризации долга.
  4. Написать заявление и прикрепить к нему документы (кредитный договор, копия паспорта, справки, указывающие на изменение доходов).
  5. Если банк одобрил реструктуризацию кредитного долга, то происходит оформление нового соглашения, в котором указываются новые условия кредитования.

Перед окончательным подписанием соглашения, обязательно проверьте, чтобы прежний договор был закрыт, а новые условия выплаты платежей вам подходили. Если банк настаивает на том, чтобы вы сначала подписали новый договор, а уже потом посмотрели график платежей – не стоит соглашаться. Всегда просите весь перечень документов сразу!

Какие есть программы реструктуризации

Знание особенностей разных программ реструктуризации поможет вам выбрать подходящий вариант самостоятельно, а не полагаться лишь на мнение сотрудника банка.

Способ №1. Пролонгация кредитного договора

Этот способ представляет собой увеличение срока кредитования и пропорциональное увеличение ежемесячных взносов. Если были штрафные санкции, то они также будут распределены равномерно по месяцам. Обычно максимальный срок продления кредитного договора не превышает изначально максимально допустимый срок кредитования в организации. Например, если потребительский кредит можно взять сроком не более чем на 5 лет, то при подписании договора на 3 года и последующем запросе на реструктуризацию, вам смогут продлить срок только на 2 года.

Пример из жизни:

Человек взял кредит в размере 200,000 рублей сроком на 2 года и под 27% годовых. Размер ежемесячных выплат – почти 11,000 рублей, а переплата составила бы 61,000 рублей. Через 6 месяцев его уволили с работы, он был не в состоянии дальше выплачивать кредит на таких условиях, и решил подать заявление на реструктуризацию долга. За полгода основного долга он смог погасить лишь 10,000 рублей. Банк предложил клиенту пролонгировать оставшиеся 190,000 рублей на 1 год без отсрочки. Вышло 8,700 рублей в месяц, что уже лучше, однако общий размер переплаты составит 74,000 рублей.

Способ №2. Кредитные каникулы

Этот способ представляет собой отсрочку выплаты основного долга на некоторый срок (1-24 месяца). На протяжении этого срока клиент выплачивает только процент по задолженности.

Для заемщика это самый невыгодный вариант, так как после отсрочки все возвращается на свои места (однако переплата увеличивается, так как ее повышают на весь продленный срок кредита) и выходит, что человек дарит кредитной организации один или несколько дополнительных процентных платежей. Специалисты советуют использовать эту систему реструктуризации, если вы уверены, что найдете в скором времени хорошую работу или поднимите бизнес – тогда это будет оправданным шагом.

Пример из жизни:

Клиент взял небольшой кредит в Сбербанке, но ежемесячные платежи для него все равно ощутимы. Перед Новым Годом клиенту приходит СМС-сообщение: «Всего за 1,000 рублей вы можете взять отсрочку на 1 месяц платежей, причем общий срок кредитования увеличится также всего на 1 месяц». Человек решает воспользоваться, чтобы приобрести подарки семье к празднику. Специалист в банке заверил, что общая переплата увеличится, но незначительно – договор подписали. Только потом клиенту дали посмотреть на график платежей, в котором указано, что общая переплата увеличилась на 20,800 рублей. Это крайне невыгодная для клиента сделка, однако, отменить ее уже никак нельзя – договор подписан.

Способ №3. Уменьшение процента по договору

Этот способ применяется в редких случаях. Например, во время сильного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком. Разрешается использовать только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку кредита. Обычно банки предлагают такой способ реструктуризации людям, взявшим ипотечный кредит.

Пример из жизни:

Человек выплачивает ипотеку с 2014 года, процентная ставка 13,75%. В августе 2017 года решил подать заявление в банк на снижение ставки. Заявку рассматривали 40 дней, но в итоге после нескольких споров ставку снизили до 12,5%. Сообщили, что ниже 12% в этом банке ставку не понижают, поэтому можно сказать, что результат хороший.

Способ №4. Замена валюты кредита

Способ №5. Списание неустойки

При этом варианте с клиента могут списать все штрафы и пени. Для этого необходимо предоставить весомые основания просрочки выплат по кредиту, либо, чтобы суд признал физическое лицо банкротом. Если в банке примут решение, что клиент будет в состоянии выплатить оставшуюся задолженность без существующих штрафов и пеней, то их могут списать. Однако наиболее частое решение – рассрочка штрафа, особенно в случае пролонгированного договора.

Пример из жизни:

У клиента была просрочка в Сбербанке с 2016 года, так как он попал в больницу, и много денег ушло на дорогостоящую операцию. В декабре получилось прийти в банк и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора. Будучи осведомленным человеком, клиент сразу попросил списать неустойку и учесть очередные выплаты в качестве просроченных платежей. Банк одобрил заявление в марте. Было принято решение о списании штрафов, нужно только заплатить проценты за «использование денег» за последние полгода (помимо главного долга и текущих процентов, естественно).

Это интересно:  Коды оквэд старые и новые

Способ №6. Комбинация из нескольких способов

В некоторых случаях банк может использовать несколько способов реструктуризации. Пролонгация может быть скомбинирована со списанием штрафных санкций, а изменение валюты – с «кредитными каникулами». Это нестандартное решение по реструктуризации, и к нему приходят в результате переговоров между банком и заемщиком.

Пример из жизни:

В 55 лет клиент решил взять потребительский кредит, но в скором времени его дом затопило, и пришлось переехать в съемную квартиру. Из-за этого уплата ежемесячных платежей стала невозможной, так продолжалось 3 месяца. Банк вошел в положение клиента и не стал применять штрафные санкции, а также увеличил срок действия кредита с уплатой в течение 6 месяцев только процентов. После этого времени человек наладил свои дела и смог дальше выплачивать кредит, хоть и на 1300 рублей в месяц больше.

Способ №7. С помощью государственной поддержки

Этот способ применяется для помощи заемщикам, имеющим ипотечный кредит, и находящимся на грани финансового краха.

К примеру, согласно программе реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, работающей с 2016 по 2017 год, было предусмотрено снижение процентной ставки до 12%. Государство делало доплату в банк за заемщика в размере 10% и более от размера кредита, но не более 600,000 рублей.

Пример из жизни:

В январе клиент подал заявление на реструктуризацию кредитного договора по программе АИЖК. В начале марта позвонил менеджер банка и сообщил, что организация готова списать 20% долга (почти 200,000 рублей). Для этого нужно было лишь принести справку из Росреестра, оригиналы личных и квартирных документов. Один нюанс – надо было выплатить налог государству за получение финансовой выгоды.

Как и какой выбрать банк

Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту. Кредитная организация имеет право рассмотреть условия договора в ином варианте по своему усмотрению. Выбирая, в какой банк обратиться, лучше сразу уточнить, какие изменения могут быть внесены в ходе реструктуризации и действия кредитного договора в целом.

Но вы можете обратиться в другой банк, если предлагают более выгодные условия.

Топ 6 банков, где можно реструктуризировать долг

Какие нужны документы

Для начала необходимо составить заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условия кредита должны быть подкреплены следующими документами:

  1. Справка о доходах.
  2. Трудовая книжка, в которой указан факт увольнения.
  3. Документы, подтверждающие недееспособность клиента.
  4. Свидетельство о рождении ребенка.
  5. Справка о составе семьи.
  6. Согласие мужа или жены на внесение условий ипотечного кредита.
  7. Другие документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

Естественно, не все эти документы должны быть у вас на руках для одобрения реструктуризации. Их перечень варьируется в зависимости от ваших причин снижения платежеспособности.

Реструктуризация кредитного договора – невыгодное для заемщика дело, ведь в большинстве случаев увеличивается размер переплаты. Однако если вы попали в положение, когда нельзя погасить долг своевременно, то стоит всерьез задуматься о пересмотре условий кредитования, пусть и с небольшой переплатой.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Финансовые проблемы заставляют заемщиков искать информацию о том, как реструктуризировать долг по кредиту. Мы решили подготовить для вас обзор практики и применение законодательства по данному вопросу.

Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки за счет увеличения срока выплат и как следствие, уменьшение суммы платежей.

Данный процесс регулируется Бюджетным кодексом РФ ст. 105 и применяется кредиторами на свое усмотрение. Давайте рассмотрим частые примеры, используемые банками и коммунальными службами. Они будут отличаться друг от друга предоставляемыми условиями.

ВНИМАНИЕ.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

  1. Увеличение периода займа.
  2. Снижение суммы платежей.
  3. Предоставление кредитных каникул (на усмотрение).
  4. Внесение обязательного гарантированного платежа для запуска процедуры.

Важно! Реструктуризация выгодна финансовым организациям. Они не списывают долг, проценты остаются неизменны, а срок увеличивается. Заемщик заплатит больше чем планировал, но меньшими суммами.

  1. Возможность оплаты равными посильными для должника суммами.
  2. Возможность списания пеней.
  3. Предоставляемые услуги не блокируются, а продолжают поступать, при своевременном погашении долга в рамках договоренностей.

Как видите, у компаний абсолютно разный подход к проблеме. Банк никогда не уступит.

Важно! Для ипотечного кредитования реструктуризация является обязательным условием для обращения в суд. Если кредитор не предоставил заемщику возможность выбраться из долговой ямы, иск отклонят.

Как происходит реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам.

Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга. Но его могут и не затребовать вовсе.

Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов:

  • сумму;
  • проценты;
  • отсутствие просрочек;
  • ранее выплаченные кредиты и т. д.

Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму.

Образец заявления на реструктуризацию

Подобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется свой фирменный бланк, который выдается заемщику.

То есть нет определенных правил заполнения подобного прошения.

Вам необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия вам озвучат на месте.

Образец письма

Некоторые клиенты полагают, что они могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать им реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют его на общий юридический адрес.

В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает. Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе.

Важно! Письмо в банк с просьбой реструктуризировать долг не получит ответа. Нужно обращаться в отделение и решать ситуацию с менеджером.

Реструктуризация кредита через суд

Добиться судебной реструктуризации возможно на основании ст. 333 Гражданского кодекса. Должник в рамках судебного разбирательства должен подать ходатайство об изменении суммы платежа за счет отмены части неустойки.

К заявлению прикладывается справка об ухудшении финансовой ситуации заемщика. Например, копия трудовой книжки, из которой видно, что человек на данный момент не работает.

Также основанием для отмены служит справка 2НДФЛ, где показано снижение заработной платы.

Важно! Суд может предоставить рассрочку по платежам сроком до двух лет.

Подобный разбирательства требуют практики и знаний российского законодательства. Советуем обратиться к юристу в своем регионе для составления стратегии защиты и уменьшения долга.

На нашем сайте вы можете получить бесплатную правовую консультацию. Для этого оставьте комментарий к статье или напишите дежурному юристу в форме всплывающего окна.

Также вы можете позвонить по телефонам, указанным в верхней части экрана или статье. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Статья написана по материалам сайтов: kredit-online.ru, kreditkarti.ru, procollection.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector