Как выгодно взять ипотеку на квартиру

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости. Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните или зайдите в банк и еще раз уточните условия кредита. Подробно расспросите кредитного специалиста о размере банковской комиссии, необходимости оформлять страховку, возможных штрафах, условиях досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру 2019?

Для многих россиян ипотечный кредит – единственная возможность улучшить свои жилищные условия. Но вот как это сделать максимально выгодно? Ипотечный кредит – это ответственный шаг, поэтому прежде чем его сделать, нужно четко оценить собственные возможности, а также вероятные проблемы, с которыми придется столкнуться.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Ипотека на квартиру: как взять выгодно

Выгоден ли ипотечный кредит?

Политикой практически любого банка является отнюдь не забота о кошельке своих клиентов при заключении договора залога недвижимости. Уповать на рекламу и обещание минимальных кредитных ставок не стоит. В большинстве случаев, ставки по кредитам оказываются значительно выше, чем в обещаниях рекламного буклета.

Первое время клиент погашает не сам кредит, а проценты по нему, что и подразумевает аннуитетный метод погашения кредита по ипотеке. Основная ставка по кредиту всегда повышенная. В 90% банков погашение кредита происходит именно по этой схеме, поэтому не стоит надеяться на то, что кредитные организации заботятся действительно о благополучии своих залогополучателей. Интерес банков всегда корыстный.

Помимо этого, опять-таки, для своей же финансовой безопасности, банки взимают комиссии и устанавливают страховки, которые приводят к увеличению долга по кредиту почти в два раза.

Когда ипотека самая выгодная

Существуют три основных критерия, на которые обязательно нужно обратить внимание перед тем, как обратиться в банк за ипотечным кредитом:

  • Когда планируется приобретение квартиры. Наиболее благоприятным моментом для обращения за ипотечным кредитом в банк является снижение стоимости недвижимости. Как правило, это кризисы, политическая нестабильность, военный конфликт и некоторые другие периоды жизни любого государства.

Если на рынке жилой недвижимости образовался некий «застой», то можно также этим воспользоваться. В большинстве случаев, продавцы жилья охотно идут на условия покупателей и продают квартиры, которые не пользуются популярностью. Притом, что стоимость за квадратный метр постоянно растет, выгода будет очевидной для покупателя;

  • Когда оформляется договор залога недвижимости. Наиболее выгодным является период, когда банки начинают предлагать программы по снижению кредитных ставок. Достаточно понаблюдать за политикой Сбербанка России, на которую ориентируются и другие финансовые организации. Если Сбербанк повышает или понижает процентные ставки, то этого можно ожидать и от других банков.

Именно поэтому очень важно наблюдать за периодами минимальной активности при заключении договора купли-продажи жилой недвижимости. Этот период будет выгоден при оформлении ипотеки.

Если наблюдается период финансового кризиса или политическая нестабильность в государстве, то банки также снижают проценты по кредитам;

  • Период оптимального соответствия требованиям банков. При определении размера процентов по кредиту, банки очень внимательно оценивают материальное положение заемщика. Поэтому о своем финансовом положении нужно позаботиться.

Желательно иметь непрерывный стаж на одном месте не менее 6 месяцев. Он будет считаться, если имеется соответствующая запись в трудовой книжке.

Нередко государство предлагает льготные субсидии, можно подождать, пока не произойдет увеличение зарплаты.

Наличие увеличенного материнского капитала, который ежегодно индексируется, также сделает залогополучателя в глазах банков надежным клиентом.

Что такое ипотечные программы, и какие из них лучше?

Сегодня государство также заинтересовано в том, чтобы наименее защищенные слои населения имели возможность улучшить свои жилищные условия.

Поэтому существует ряд социальных программ, на которые стоит обратить свое внимание:

  • Кредитная программа «Молодая семья». Она действует в рамках целевой программы «Жилище», которая утверждена Постановлением Правительства России от 17 декабря 2019 года за номером 1050. Для примера, Сбербанк России позволяет молодой семье, имеющей ребенка, заключить договор на условиях первоначального взноса в 10% от стоимости квартиры. В том случае, если у молодой семейной пары детей пока нет, то придется внести 15%;
  • Кредитная программа «Военная ипотека» также сегодня имеет тенденцию к снижению ставок по кредитам для военных, в рамках Постановления Правительства России от 17 декабря 2019 года № 1050 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Сбербанк России также устанавливает ставку по кредиту в 5,14%, Банк Зенит – до 8,5%, а ВТБ 24 – до 12,65%, что значительно ниже, по сравнению с обычными показателями. Воспользоваться программой могут не только кадровые военные, но и лица, закончившие ВУЗы военной направленности. При этом, им нужно отслужить по контракту 3 года, с условием, что он заключен не позднее, чем в 2004 году;

Как купить квартиру в ипотеку, читайте тут.

  • Программа «Молодые учителя». Этот продукт разработан на основании Постановления российского Правительства №1177 от 29 января 2019 года «О порядке предоставления и распределении субсидий на возмещение затрат в связи с предоставлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредита». Он позволяет сократить процентную ставку для молодых учителей до 8,5%. Кроме того, в рамках программы они могут получить специальную субсидию;
  • Не менее популярной является сегодня программа «Материнский капитал», и достаточно часто ею пользуются в России для того чтобы улучшить условия проживания. Федеральный закон №256-ФЗ от 29.12.2006 г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» указывает на возможность оплаты стоимости квартиры за счет материнского капитала.

Несколько простых советов о том, как взять ипотеку на выгодных условиях:

  • Если есть возможность выбирать при заключении договора на ипотечный кредит в банке, то наиболее удобной будет дифференцированная система погашения долга. Такая система позволит не только удобно выплачивать кредит, но и сэкономить на налогах. Плюс к этому, будет снижаться сумма выплат и можно будет погасить всю сумму раньше оговоренного срока в договоре;
  • Не стоит соглашаться на дополнительную страховку ипотеки. Лучше это сделать самостоятельно. При заключении договора страхования с банком, сумма кредита за год увеличится на 2%;
  • Лучше всего заключить долгосрочный кредитный договор. В таком случае, сумма ежемесячного платежа будет меньше, при желании погасить долг можно раньше срока;
  • Нужно оформить налоговый вычет, сумма которого может достигать 260000 рублей;
  • Если произойдет снижение банковского тарифа после того, как договор был подписан, то вторая сторона может поставить в известность о снижении тарифной ставки.
Это интересно:  Как найти таксиста по номеру машины

Благодаря нашим советам, можно получить ипотечный кредит на максимально выгодных условиях. Очень важно скептически относиться к рекламным приемам и уловкам сотрудников банков, а также придерживаться основных правил и юридически аргументировать свою позицию.

Спросить быстрее, чем читать! Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Как правильно оформить ипотеку на квартиру в 2019

  • Нужно занимать деньги в той валюте, в которой получаете зарплату. Если это рубли, то пусть и кредит будет рублевым. Для того чтобы обслуживать кредит в валюте, нужно будет покупать ее, исходя из курса валюты на текущий момент к рублю. С учетом того, что сегодня курс рубля не отличается устойчивостью, то существует вероятность повышения курса валюты. Поэтому сумма платежей в рублях соответственно вырастет. Достаточно вспомнить, в какую непростую ситуацию попали заемщики по ипотечным кредитам в конце прошлого года, когда курс рубля к доллару резко упал. И таких случаев привести в качестве примера можно много;
  • Не нужно жадничать. Ипотечный кредит – ответственный шаг, поэтому расходы на его содержание не должны превышать 30% от суммы семейного бюджета. 50% — уже критично. Россияне очень редко тщательно планируют свои расходы, особенно, в отношении банковских кредитов, полагаясь на авось. При этом, они храбро тянут и долги, которые составляют 70% от бюджета семьи. Не стоит уповать на то, что произойдет резкое повышение в должности и увеличение зарплаты, а вдруг на работе сократят? Ведь может закончиться все очень печально;
  • Планировать свои расходы и доходы нужно тщательно. К сожалению, о том, что бывают нештатные ситуации, забывать не стоит. Неожиданности, не всегда приятные, приводят к просрочкам по кредитам, стрессам, приездам на дом коллекторов, огромным штрафам и испорченной кредитной истории.

Оказавшись в сложной ситуации, люди бегут за помощью к адвокатам. Хорошо, если у семьи есть еще жилье, и есть возможность выставить квартиру на продажу и рассчитаться. Однако если квартира находится в залоге у банка, то и здесь могут быть проблемы (с продажей). В тоже время, нередко ситуация оказывается запущенной настольно, что очень сложно помочь людям, которые уже оказались в стрессовой ситуации и уже не совсем адекватны;

  • Улучшать условия проживания нужно поэтапно. Предположим, молодая семья проживает в одной квартире со своими родителями или в маленькой однушке. Конечно, об огромных апартаментах в 200 кв. метром мечтают многие. Но двигаться к своей цели нужно постепенно.

Для начала можно приобрести двушку, расплатиться с ипотечным кредитом, а заодно и заработать положительную репутацию у банков. Имея хорошую кредитную историю, можно взять новую ипотеку на более интересных для себя условиях.

Есть вероятность того, что за это время условия таких кредитов станут более привлекательными. Это позволит вам не взваливать на себя «груз» ипотеки на долгие годы.

Современные условия ипотечного кредитования столь «привлекательны», что первые 7-10 лет вы будете гасить не сам долг, а только проценты по нему. В итоге, конечная сумма переплаты будет такой, что за эти деньги можно будет приобрести еще одну квартиру. Вам точно это нужно?

  • Читать договор следует внимательно. Нередко заемщик, обрадовавшись одобрению кредита в банке, не глядя подписывает договор. При этом, он совершенно не подозревает, что в нем заложена сумма не только кредита, но и дополнительных расходов. Они «выливаются» в дополнительные проценты к сумме кредита (не считая самой процентной ставки).

Слишком большие платежи по кредиту могут оказаться причиной затруднительной ситуации. Одним из обязательных условий банка может быть страхование жизни заемщика и жилой недвижимости в пользу учреждения, и только в конкретной страховой компании.

При этом нередко в самом договоре о размере ставки может быть и не сказано. Однако если поинтересоваться у самой страховой компании, то выяснится, что стоимость услуг страховщика составляет 0,5-2% от суммы договора и это вместе с процентами. Естественно, что выплачивать страховку нужно сразу и ежегодно.

  • Сколько точно стоит квартира? Желание продавца продать квартиру подороже вполне понятно. Поэтому лучше получить консультацию у риэлтора, чтобы сэкономить на возможной переплате за квартиру.

Это не очень приятно, но куда страшнее банкротство, при котором вас заставят продать квартиру на 30% ниже ее реальной стоимости. А всю недостачу вам придется платить из своего кармана. Поэтому лучше потратить несколько тысяч и спать спокойно;

  • Платить нужно вовремя. Банки положительно реагируют, если клиент ведет себя ответственно и заблаговременно перечисляет платеж по кредиту. Вам же будет спокойнее, если вы переведете платеж за несколько дней до даты Х.

Остальные расходы также нужно планировать с учетом платежей по ипотечному кредиту. Согласитесь, звонок коллектора в 5 утра с сообщением, что у вас просрочен платеж, а также штрафы, пени и испорченная кредитная история не слишком приятны.

Даже если пропустить всего 1 день или месяц, в кредитной истории появится соответствующая запись, которая сделает невозможным получение другого кредита, если он вам потребуется. И никому ваши обстоятельства не будут интересны;

  • «Финансовая подушка» необходима. Можно делать 3-6 месячные платежи по ипотеке. Такой подход оправдается себя полностью. После того как нужная сумма накопится на депозите, ее можно будет перевести для дополнительного погашения кредита.

Лучше всего «подушку» в виде депозитного счета открыть непосредственно в банке-кредиторе и в той же валюте, в которой был получен ипотечный кредит. Такой подход позволит избежать вероятного риска при операциях с валютой.

Как только начнутся просрочки, отношения с банком резко испортятся. Поэтому лучше иметь небольшой запас денег, которыми можно гасить ипотеку, даже в том случае, если вы потеряли работу или снизился семейный доход.

Если же окажется, что ставки по ипотечному кредиту ниже, чем ставка по депозитному вкладу, то на этом можно даже заработать. При этом нужно обращать внимание на то, чтобы сумма денег на депозите не оказалась больше, чем сумма госгарантий по вкладу;

  • Фиксинг лучше переменных процентов. Одним из банковских «трюков» являются кредиты, ставки по которым плавающие. В ситуации экономической стабильности, такие условия могут показаться привлекательными. Ставка на межбанке + фиксированный процент. Предположим, фиксированная ставка по ипотеке составляет 12%, а при плавающей, она может составлять 10,02%.

Если срок ипотечного кредита короткий, то это еще терпимо, и то, при наличии финансовых запасов. В таком случае, можно быстро погасить долг, а если нет?

  • Какой момент правильный при покупке? В кризисной ситуации на рынке недвижимости образуется некоторый застой. При этом основная масса покупателей, стремясь спасти свои деньги, начинает лихорадочно скупать жилье. Перед кризисом цены на квартиры взлетают, а потом стремительно падают. Вот этот момент стремительного падения стоимости жилья и нужно «ловить».

​Как правильно взять ипотечный кредит

И стоит ли его брать вообще

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Нетривиальная задача

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья. Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой. В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье. Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации. Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Хорошее здоровье — друг ипотеки

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода. Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей. Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру. Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можно больший первоначальный взнос. Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Это интересно:  Какая выслуга лет военнослужащих для пенсии

Как выбрать банк

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты. Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие. Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

На какой срок оформлять ипотечный кредит

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора. Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку. Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды. В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку. Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

«Подводные камни» ипотеки

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру. Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге. Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Так стоит ли брать ипотечный кредит?

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно. Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк. А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную. Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье. Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру и что для этого нужно в 2019 году

Купить собственное жилье для современной семьи без оформления ипотеки зачастую невозможно. Среди большого разнообразия программ и банков необходимо выбрать наиболее подходящий вариант. Что нужно, чтобы взять ипотеку, как это сделать? Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Ниже мы дадим ответы на эти и другие вопросы.

Базовые программы

Среди основных программ, которые предлагают большинство банков, можно выделить следующие виды ипотечных займов:

  1. Приобретение жилья в новостройке. Сюда относится как строящееся жилье, так и уже готовое на первичном рынке недвижимости. Главное условие: продавцом должно быть юридическое лицо.
  2. Приобретение жилья на вторичном рынке. По этой программе можно приобрести квартиру, комнату, часть дома, дом с земельным участком (назначение земли – земли населенных пунктов) или таунхаус у физических или юридических лиц. К слову, можно взять заем на несколько однородных объектов, к примеру, на 2 квартиры.
  3. Строительство жилого дома. По этой программе можно получить кредит на постройку жилого дома на земле с назначением «для индивидуального жилищного строительства». Некоторые банки предлагают также строительство с одновременной покупкой участка. Сюда не включен капитальный ремонт дома.
  4. Приобретение загородной недвижимости. Сюда относятся земельные участки любого назначения, дачные/садовые дома и иные объекты потребительского назначения, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Также по этой программе можно построить дачный дом или взять ссуду на нежилое помещение.
  5. Покупка гаражей и машиномест. Для получения такого кредита необходимо приобретать только оформленный надлежащим образом гараж или место в специализированном паркинге. Наличием этой программы могут похвастаться немногие банки. Некоторые заморозили их с конца 2014 года.

Специальные программы банков

Среди специальных программ, напрямую связанных с ипотекой, можно выделить следующие:

  1. Военная ипотека. Эта программа разработана специально для обеспечения жильем военнослужащих-участников федеральной накопительной ипотечной системы. Отличается крайне ограниченной максимальной суммой кредита (до 3000000 руб.) и порядком погашения кредита. Ежемесячные платежи по ипотеке платит государство. В законе о системе подробно расписано, кто может получить ипотеку по этой программе.

Кстати, начиная с этого года, в кредитной истории заемщиков по «Военной ипотеке» не отражается история платежей до тех пор, пока кредит погашает государство. В случае увольнения военнослужащего, он начинает платить сам.

  1. Нецелевой кредит под залог недвижимости. В общих чертах – обычный кредит на любые цели под залог уже имеющегося у заемщика имущества. Процентные ставки несравнимо выше, чем у базовых программ, зато можно получить значительную сумму дешевле, чем по обычным потребительским кредитам. Чтобы оформить ипотеку по этой программе, порой не нужно даже привлекать супруга/гу к сделке.
  2. Ипотека по 2-м документам. Привлекательна она тем, что не нужно собирать большой пакет документов, и проще порядок подачи заявки. Достаточно паспорта и одного из списка документов, предложенных банком. Чаще всего это СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет или заграничный паспорт. Минусы: более высокая процентная ставка и, как правило, большой первоначальный взнос (от 50%). А работать надо только официально, как и для всех остальных программ.
  3. Ипотека с использованием материнского капитала. По закону, до достижения ребенком возраста 3 лет, сертификат можно использовать, в том числе, на погашение действующего ипотечного кредита. Банки предлагают использовать капитал в качестве первоначального взноса при оформлении нового кредита. Особенность программы в том, что банк выдает полную стоимость жилья, а Пенсионный фонд через некоторое время (около 2 месяцев) переводит средства в банк по заявлению заемщика. Подробнее о том, как правильно взять ипотеку по этой программе, нужно уточнять непосредственно в банке.
  4. Молодая семья. Банки предлагают взять ипотеку молодой семье по более выгодным условиям. Как правило, молодежная программа включает пониженную процентную ставку и увеличенное число возможных созаемщиков.

Ни одна из ипотечных программ не предусматривает такую цель, как ремонт помещения. Поэтому для благоустройства ремонтируемой жилплощади возьмите потребительский кредит.

В качестве первоначального взноса можно также использовать различные государственные жилищные сертификаты. Как встать в очередь за ними, и кто может взять ипотеку, нужно уточнять в муниципалитете.

Требования к заемщику

Получение ипотечного кредита невозможно при несоблюдении минимальных требований банка к заемщику. С незначительными различиями, они в разных банках примерно одинаковы:

  1. Чтобы получить ипотеку, возраст должен быть в интервале от 21 до 75 лет. При этом крайний возраст должен наступить после погашения кредита.
  2. Наличие российского гражданства. Только российский паспорт может быть основанием для подачи заявки на ипотеку. Вид на жительство и паспорт иностранного гражданина примет только небольшой круг банков.
  3. Постоянная или временная регистрация на территории России. Получение ипотеки лицам без регистрации недоступно.

Многих интересует вопрос, как взять ипотеку в другом городе, не по месту регистрации. Берите ее в том банке, которые дают ипотеку 2 путями: по месту регистрации и по месту нахождения объекта недвижимости. Подать заявку можно в своем городе, а на выдачу поехать в другой.

  1. Непрерывный текущий трудовой стаж не менее полугода, и не менее года совокупного стажа за последние 5 лет.

Более подробно о том, кому дают ипотеку, а кому нет вы можете узнать из другого нашего поста.

Документы

Итак, что нужно для оформления ипотеки? Стандартный набор включает в себя следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Заверенная копия трудовой книжки. Как вариант, для подтверждения трудовой занятости могут быть приняты также выписка из трудовой книжки, свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, справка с места работы и копия контракта (последние два пункта особенно актуальны для полицейских и военнослужащих).
  3. Обязательны документы, подтверждающие доход. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, справка из Пенсионного фонда (для пенсионеров) или налоговая декларация по форме 3-НДФЛ (для ИП). Справка по форме банка возможна для тех, у кого не получается взять 2-НДФЛ.
  4. Свидетельство о браке или о расторжении брака. Последнее может заменить решение суда с отметкой о вступлении в законную силу.
  5. Свидетельства о рождении детей.
  6. Нотариально заверенный брачный договор (при наличии). Он берется в случае, если закреплен порядок раздельного имущества.
  7. Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).
Это интересно:  Инструкция по заполнению формы р14001

Зарплатные клиенты могут не предъявлять документы, подтверждающие трудовую занятость и доход. Для получения ипотеки на квартиру им достаточно указать номер зарплатной карты.

В случае если имеется место работы по совместительству, потребуется заверенная копия трудового договора и справки о доходах, такие же, какие и с основного места.

Какие нужны документы для ипотеки более детально описаны в следующем посте.

Как выбрать банк

Этот вопрос должен быть первым перед вопросом о том, как получить ипотеку. Выбор банка – половина успеха. Только в надежной кредитной организации можно оформлять столь долгосрочные кредиты. Особенно с учетом того, что в последние годы прокатилась целая волна отзывов лицензий у банков со стороны ЦБ. Даже крупные игроки остались не у дел (те же «Солидарность» и «Татфондбанк»). Как получить ипотечный кредит и погашать его без таких проблем? На что обращать внимание в первую очередь?

Слишком низкие ставки по кредитам должны вызывать подозрение, так же как и слишком высокие по вкладам. Получение таких ссуд — не лучший вариант для покупки квартиры. Лучше взять ипотеку в другом месте.

Если вы хотите, чтобы выплаты по ипотеке были низкими, найдите акционную программу в крупном банке со среднерыночными ставками.

  • Место банка в рейтинге кредитных организаций

Брать ипотеку в банке, занимающем место за первой десяткой кредитных организаций – большой риск. Чем выше строчка в рейтинге, тем лучше. Если банк достаточно хорош для такого высокого положения, он хорош и для приобретения ипотеки. Особенно следует присмотреться к банкам с долей государственного участия. Кстати, в таких часто предлагают программы кредитования с государственной поддержкой. Господдержка позволяет брать кредит на новостройки по более низким ставкам.

Потребительский опыт бывалых друзей и знакомых бесценен. Тот, кто брал ссуду, как никто другой расскажет о своих впечатлениях. Особенно ценно мнение и советы людей, уже оформивших ипотечный кредит. Они могут рассказать, как правильно брать ипотеку и как лучше подобрать риэлтора.

Нельзя обходить стороной также личный опыт взаимодействия с банками. В первую очередь стоит присмотреться к тому, в котором ведется счет зарплатной карты. Особенно, если для зарплатных клиентов предусмотрены выгодные условия, а нареканий при обслуживании не возникало. Конечно, стоит уточнить сначала, можно ли взять ипотеку в этом банке. Не все кредитные организации предлагают такую услугу.

Все ипотечные банки и их особенности рассмотрены в специальном посте.

Как подать заявку

Пошаговая инструкция о том, как взять ипотеку на квартиру, в каждом банке может выглядеть по-разному. Но есть основные моменты, о которых стоит знать, чтобы начинать сбор информации.

Подать заявку сейчас можно или в офисе банка, или удаленно через интернет. Для этого требуется заполнение анкеты на каждого участника сделки. При этом анкета в офисе банка несравнимо больше онлайн-версии. А консультанты и в том, и в другом месте подробно расскажут, что нужно для того, чтобы взять ипотеку.

Кроме этого, необходимо выбрать программу кредитования и собрать пакет документов на всех созаемщиков. На первом этапе за всех участников сделки документы может подать основной заемщик. Но на подписание кредитного договора обязательно должны явиться все заинтересованные лица.

Выбор программы означает, что до подачи заявки уже необходимо точно определиться с типом недвижимости, планируемой к покупке. То есть нужно знать, будет ли это жилая квартира (не важно, на первичном или вторичном рынке), дача или земельный участок.

Принципиальный момент состоит в том, что условия и требования по каждому продукту могут отличаться. Поэтому, если я хочу взять ипотеку на дачный участок, а подаю заявку на вторичное жилье, то и дадут мне только ипотеку на жилье.

Универсального рецепта о том, как получить одобрение на ипотеку, не существует. Решение банка зависит от многих факторов с учетом личных параметров заемщика. Даже если дали потребительский кредит или кредитную карту, ипотеку могут не дать.

Ипотечный брокер поможет вам не только оформить правильно заявку на ипотеку, но и в определенных случаях может повлиять на снижение ставки т.к. для партнеров банка есть определенные преференции. Подробнее о том, кто такой ипотечный брокер вы можете узнать у нас на сайте.

Что делать после одобрения

После одобрения первоначальной заявки на ипотечный кредит клиентам дается определенное количество дней (от 60 до 120) на поиск недвижимости и сбор пакета документов по нему. По его истечении предложение автоматически аннулируется и для его возобновления приходится начинать все с начала.

Как правило, с момента одобрения за клиентом закрепляется персональный менеджер, который сопровождает сделку и помогает в оформлении вплоть до выдачи кредита и оформления права собственности. Он подробно расскажет, что нужно для получения ипотеки, а также о том, с чего начать.

На этом же этапе имеет смысл привлечь риэлтора, чтобы он помог найти недвижимость и грамотно оформить документы, в том числе оценку объекта и договор купли-продажи. В любом случае, его опыт и советы помогут взять квартиру в ипотеку.

В случае одобрения банком объекта недвижимости наступает момент подписания кредитного договора, оформления права собственности и получения денег. Точнее, их перевода продавцу.

Бытует распространенное заблуждение о том, что одобрение банком недвижимости означает, что проведена полная юридическая проверка и никаких подводных камней ожидать не приходится. Это не совсем так. Банк оценивает лишь целесообразность принятия объекта в качестве залога.

Комплексная юридическая проверка с рекомендательным заключением – это отдельная платная услуга, которую могут предложить некоторые банки. Только после ее проведения можно более менее уверенно говорить о надежности квартиры и порядочности продавца. Если заключение неудовлетворительное, от покупки квартиры в ипотеку лучше отказаться. Порядок и стоимость проведения можно изучить на сайте банка.

Основные причины отказов и как их избежать

Процесс получения ипотеки всегда может прерваться уже на начальном этапе. Банки практически никогда не раскрывают причины отказа. Если можно внести корректировки в заявку, потенциальному заемщику озвучивают, что нужно сделать. Если отказ окончательный, задавать вопросы о причинах бессмысленно.

Однако можно выделить некоторые общие причины, по которым людям отказывают в ипотеке:

  1. Недостаточный доход для получения кредита. Перед подачей заявки нужно трезво оценить свои возможности, посчитать ежемесячную кредитную нагрузку и количество членов семьи на иждивении. Во время предварительного расчета уже можно судить о том, на какую сумму можно рассчитывать при заявленном уровне доходов. Если их недостаточно, нужно привлечь платежеспособного созаемщика или поручителя. Чтобы наверняка избежать такого отказа, доход должен быть на порядок выше требуемого.
  2. Плохая кредитная история. Как взять ипотеку в этом случае? К сожалению, никак. Таковы правила. Избежать отказа по данной причине можно только в том случае, если заемщик с самого начала понимает важность своевременного исполнения своих обязательств. Даже один необдуманный кредит может надолго лишить возможности одобрения заявки на ипотеку.
  3. Несоответствие минимальным требованиям банка по возрасту или трудовому стажу для ипотеки. О том, что нужно, чтобы не получить такой отказ, лучше узнавать сразу.

Можно ли взять кредит, если уже есть ипотека? Да, можно, но в пределах лимита платежеспособности. Если уровень доходов позволяет, взявший первый займ может взять еще, и даже две. Вторая ипотека оформляется так же, без послаблений или усложнений.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Подать заявку на ипотечный кредит во все банки можно прямо у нас на сайте. Актуальные условия ипотеки для самостоятельно оформления заявки можно посмотреть в прошлом посте. Как рассчитать ипотеку самостоятельно описано далее.

Будем признательный за оценку статьи и репост.

Статья написана по материалам сайтов: berczn.ru, www.banki.ru, ipotekaved.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий