+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Когда делается страхование жизни для рефинансирования ипотеки

Брали 28.03.2016 ипотеку в ВТБ24. И в этот же день, по условиям ипотечного кредита, страховались в ООО СК ВТБ Страхование» на 3 года сразу. Сейчас делаем рефинансирование ипотеки в другом банке, с которым также сотрудничает ООО СК «ВТБ Страхование». Сотрудники предлагают заключить новый договор на год. Однако по условиям договора возврат страховых премий по полисам на 3 и 5 лет при прекращении договора не возможен,
и я теряю год оплаченной мной страховки. Поэтому сотрудник офиса СК предлагает провести каким-то образом (но снова никто не может сказать как именно) взаимозачет страховых премий и доплатить разницу, но для этого необходим кредитный договор с новым банком и выписка с нулевым остатком задолженности из ВТБ24. Однако я не могу предоставить ни того ни другого т.к. ни новый кредитный договор, ни перевод средств из нового банка в ВТБ24 не будет до тех пор, пока не будет страховки. Отказываться от страховой компании также не планировал, иначе теряю год оплаченной страховки. В итоге ни на горячей линии, ни в офисе страховой компании я не смог получить ни от одного сотрудника четкого ответа, что в этом случае делается. Т.к. я не расторгаю договор, но мне необходимо сменить выгодоприобретателя на новый банк в день сделки. Ни один сотрудник не смог мне предложить четкого решения данного вопроса.

Также не смогли рассчитать размер страховой премии, которую я потеряю при расторжении договора или которая будет взаимозачтена в день сделки при оформлении нового договора. Также для заключения договора попросили предоставить справки, выписки, свидетельства от предыдущих собственников, о которых 28.03.2016 при подписании договора страхования даже не говорилось. Также при звонке в офис СК и объяснении агенту ситуации от него было получено только устное «Мы будем согласовывать это с Москвой». Т.е. мне неизвестно было ли моё обращение как-то зафиксировано, в какие сроки будет решаться этот вопрос, свяжутся ли со мной или мне самому нужно постоянно звонить и каждый раз каждому сотруднику заново всё объяснять, т.е. нет никакой возможности отслеживать состояние моего обращения. А это важно для меня т.к. сделка должна состояться в ближайшее время, а вариантов решения вопроса нет.

В итоге складывается тупиковая ситуация, в которой у меня есть кредитный договор с ВТБ24 и страховка по нему от СК «ВТБ Страхование» и есть необходимость рефинансирования кредита в другом банке с желанием продолжить пользоваться действующей страховкой, но с новым выгодоприобретателем, но никто из страховых агентов точно не знает, как провести этот процесс в страховой компании. Если страховые агенты и горячая линия не знает, как действовать в подобной ситуации, то к кому мне
обращаться для решения моего вопроса?

Содержание

Страховка при рефинансировании

При рефинансировании ипотеки или кредита, как и в случае заключения какого-либо другого договора с банком, банковским учреждением предлагается страховка. Это может быть страховка жизни, работы, здоровья (по желанию и необязательно), или же страховка залогового имущества.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, клиент, он же заемщик, обязан сам решить, нужна ему страховка, или нет. Исключение составляют автокредитами и недвижимостью – в данных случаях страховка имущества является обязательной. Но одно дело, когда речь идет о страховке при заключении обычного договора, и другое дело, когда интересует страховка при рефинансировании ипотеки или кредита. Но давайте же разберемся с этим вопросом…

Что происходит с имеющейся страховкой?

На самом деле все достаточно просто – по своей сути является новым кредитным соглашением, по которому заключается договор. Страховка же оформлялась на старый кредит, на первичный, который с помощью рефинансирования будет выплачен. Таким образом, объект как такового страхования уже никак не связан с первичным заемщиком, а страховка нужна будет уже в отношении будущего кредитора. Звучит сложно, но на самом деле все просто. Главное, вникнуть в условия страхования…

Возможно ли рефинансирование кредита без страховки, или перекредитование ипотеки без нового страхования? Вот это уже совсем другой вопрос, ведь все зависит от предмета кредитования и требований, как нового, так и старого кредитора. Вообще же, если рассматривать ситуацию с нуля, то у заемщика есть два варианта:

  • попробовать пролонгировать имеющуюся страховку;
  • попробовать вернуть неиспользованную часть уплаченных взносов;
  • оформить страховку у нового кредитора.

К слову, пролонгация доступна только, если будущий кредитор тоже аккредитован у страховщика, с которым заключен договор страхования. Но это редкость, потому как все банки обычно предлагают своим клиентам страхование в собственных же страховых компаниях.

Возможно ли рефинансирование ипотеки без страхования жизни?

Законом не предусмотрено обязательно страхование жизни. То есть, как таковое рефинансирование ипотеки без страхования жизни возможно, но практика свидетельствует о том, что в этом имеется много минусов:

  • выбранный банк может отказать в процедуре без как таковых объяснений;
  • процентные ставки без страхования жизни могут вырасти до размеров, аннулирующих как таковой смысл, как процедуры, призванной уменьшить процентную ставку и снизить финансовую нагрузку;
  • банк может потребовать дополнительную документацию от заемщика, ведь по сути, без страховки вашей жизни, он рискует, а значит, ему придется принять дополнительные меры в отношении собственной финансовой безопасности.

Можно ли вернуть страховую премию при рефинансировании?

Если говорить в целом, то страховая премия, ну или как таковая страховка при рефинансировании кредита может быть возвращена вам. Но при углублении в корень вопроса, выясняется, что вернуть премиальные получается далеко не всегда, ведь оформляется страховка, в договоре о которой указываются сроки, наличие платежей и другие не менее важные моменты.

Есть несколько случаев, когда страховые премиальные не могут быть возвращены. Один из них предполагает нарушение условий страхования, например, если в договоре указаны сроки, завязанные на сроки кредитования. Когда есть привязка к определенному банковскому учреждению, или есть мораторий на возврат премиальных в случае выплаты до окончания срока.

Рефинансирование военной ипотеки — Практические рекомендации, обзор банковских программ и условия

Рефинансирование ипотеки – это получение нового кредита для погашения старого. Данная процедура используется для того, чтобы снизить расходы за счет более выгодных кредитных условий.

Это интересно:  Какие выплаты положены беременным 2019

Но в отличие от перекредитования обычных потребительских договоров, переоформление военной ипотеки дело не простое. Здесь важен порядок осуществления процедуры и своевременная оплата дополнительных расходов.

Когда рефинансирование целесообразно

Вопрос о рефинансировании популярен последние несколько лет, когда ипотека для простых граждан стала выгодней, чем программы для льготных категорий населения. Чтобы сбалансировать ситуацию на кредитном рынке государство совместно с банками запустило перекредитование действующих договоров для военных.

Положительные перемены для заемщиков начались, когда ключевая ставка рефинансирования Центрального Банка пошла на спад. Так, еще в 2014 году среднерыночная ставка по ипотеке была 16%, а в 2018 году стало возможно оформить договор под 10% годовых. За счет снижения ставки уменьшился ежемесячный платеж и общая переплата по кредиту. В 2019 году прогнозируется незначительное снижение ставки до 8,5-9%.

Как понять, выгодно ли рефинансирование или лучше остаться у прежнего кредитора? Для этого нужно самостоятельно провести расчеты. Взять остаток долга, новую и старую процентную ставку, и определить итоговую переплату. Делать поспешный вывод о преимуществе перекредитования при разнице 1,5-2% нельзя, так как при переоформлении договора возникают дополнительные расходы, которые существенно влияют на итог сделки.

Перед тем, как снизить ставку, нужно проанализировать возможные издержки:

Оценка недвижимости и страхование.

При оформлении обычной ипотеки оценку делает застройщик, а при рефинансировании – заемщик.

Обычно это оформление новой страховки в другой страховой компании, при этом возможен возврат части суммы по действующему страховому полису. Если страховая организация, с которой уже есть заключенный договор, аккредитована новым кредитором, то старая страховка может пойти в зачет новой военной ипотеки.

Сбор дополнительных документов.

Заемщику могут понадобиться выписки из реестров прав собственности, заверка копий у нотариусов или получение необходимых справок, за выдачу которых нужно будет платить.

Разница в процентах

Перед подачей заявки на рефинансирование клиенту необходимо подготовить справку об остатке задолженности по действующей ипотеке. Например, справка выдана 12 числа, документы поданы в новый банк 13.

На проверку данных заявителя уходит от 3 до 7 дней, тогда рефинансирование будет оформлено 20 числа, а деньги перечислены в счет погашения задолженности 21 числа.

В промежутке с 12 по 21 число продолжают начисляться проценты, не указанные в справке о размере остатка долга. Их заемщику придется оплатить самостоятельно.

Здесь есть два варианта: либо клиент оформит рефинансирование на большую сумму изначально (возможно в некоторых банках) и оплатит разницу за счет кредитных средств, либо будет платить собственными наличными деньгами.

После просчета выгоды по процентам от нового кредита следует отнять предстоящие расходы, и, если разница устраивает заемщика, то рефинансирование военной ипотеки имеет смысл.

Процедура рефинансирования военной ипотеки

Перекредитоваться можно в банке, где уже взята ипотека или в другом, с которым будет заключен новый договор. При этом военные – участники накопительно-ипотечной системы (НИС) продолжат погашать задолженность по сниженной ставке, но у другого кредитора.

Согласно Закону о рефинансировании процедура происходит так: новый кредитор гасит задолженность перед предыдущим банком и снимает обременение с недвижимого имущества.

После чего подписывается соглашение с «Росвоенипотекой» (РВИ) о старшинстве залогов, где в роли первичного залогодержателя выступает банк, а в роли вторичного – Российская Федерация. Новые документы подлежат обязательной регистрации в Росреестре.

Перед оформлением нового договора необходимо согласовать вопрос о рефинансировании с РВИ, так как именно это учреждение дает «добро» на перечисление денег на новый счет. Заемщику потребуется собрать и передать на рассмотрение такие документы:

  • соглашение к договору целевого жилищного займа (ЦЖЗ) с указанием нового банка;
  • кредитный документ от нового кредитора с сумой и сроком займа;
  • справку об открытии банковского счета;
  • паспорт заявителя;
  • документ с оценкой рыночной стоимости недвижимости.

Читайте также: Плюсы и минусы получения онлайн-кредита

Есть еще один список документов необходимых для рефинансирования военной ипотеки, который подается в новый банк:

  • паспорт;
  • заявление на рефинансирование;
  • ипотечный договор с первичным кредитором;
  • документы, подтверждающие права собственности на имущество, а также содержащие его оценку;
  • договор ЦЖЗ.

Банк может потребовать дополнительные документы в зависимости от внутренней политики, платежеспособности клиента, размера ипотеки и других факторов.

Требования к заемщикам

К новым заемщикам банки выдвигают стандартные требования, как и при обычной ипотеке – хорошая кредитная история, наличие поручителей/созаемщиков, достаточный размер первоначального взноса и высокая заработная плата. При этом для военных размер дохода не главный критерий, так как в рефинансировании участвует перечисления из НИС.

Также банки требуют:

  • соответствие возрастным ограничениям – от 21 до 50 лет (реже до 65 лет) на момент внесения последнего платежа;
  • территориальную принадлежность – проживание, регистрация, а также нахождение недвижимости в регионе присутствия вторичного кредитора;
  • подтверждение статуса военного – участника НИС.

Отдельные требования прописываются по отношению к открытой ипотеке. К необходимым документам относятся:

  • выписка о регулярном погашении задолженности на протяжении не менее полугода;
  • справка, подтверждающая отсутствие просрочек продолжительностью до 200 дней (это связано с тем, что РВИ может задерживать перечисление средств до 3 месяцев).

Сокращение или увольнение военных – обычная практика в трудовых отношениях. Поэтому вопрос о рефинансировании для уволенных актуален для многих граждан.

Программа перекредитования военной ипотеки возможна для лиц, сменивших место работы, в двух случаях:

  • Вторичная ипотека оформлена после начисления денег от государства.
  • Заемщик в состоянии погашать дальше долг самостоятельно.

    Решение по кредиту под меньший процент зависит от банка, который выберет заемщик. Одни – могут отказать уволенным военным, другие – принять положительное решение, обеспечив заявителя льготной программой.

    Возможные причины отказа в новом договоре:

    • оставшаяся сумма долга менее 400 тыс. руб. или более 2,4 млн. руб.;
    • у военнослужащего отсутствуют личные средства, а государство не располагает деньгами для осуществления полной уплаты;
    • негативная кредитная история.

    Не стоит останавливаться в поисках лучших условий, если один банк отказал в перекредитовании. Нужно пытаться заключить договор с другим кредитором, если его условия выгодные. Другое дело, если заемщик не отвечает требованиям банка или имеет значительную просрочку. Можно ли рефинансировать ипотеку в таком случае? – Однозначно сказать сложно, но шансы невелики.

    Условия рефинансирования ипотеки для военных

    На сайте Росвоенипотеки представлен список банков, где можно перекредитовать ипотечный кредит. Официально согласованные программы представлены всего от трех банков: Промсвязьбанк, Банк Зенит и Банк СГБ.

    Предложения банков отличаются основными параметрами. Обязательно страхование залогового имущества. Погашение задолженности происходит аннуитетными платежами.

    Банк
    Ставка
    Сумма
    Срок

    Промсвязьбанк
    8,9%
    от 400 тыс. руб. до 2,4 млн руб.
    от 3 лет до достижения заемщиком 50 лет

    Банк Зенит
    9,9%
    от 300 тыс. руб. до 80% стоимости залога
    от 3 лет до достижения заемщиком 50 лет

    Банк СГБ
    8,9%
    от 300 тыс. руб. до 80% стоимости залога
    от 1 года до 25 лет.

    Какие банки еще могут переоформить кредит военнослужащим? — Те, которые оформляют военную ипотеку и рефинансируют обычные ипотечные договоры. Наиболее выгодные условия предлагают:

  • Газпромбанк — 9%.
  • ВТБ – 9,3%.
  • Сбербанк – 9,5%.
  • Банк Открытие – 10%
  • УралСиб – 10,9%.
  • Банк Россия – 10,4%.

    Это интересно:  Средняя зарплата в мордовии в 2019 году

    Переоформление кредита это всегда хлопотно и затратно. Но если правильно выбрать программу и кредитора, то можно остаться в выигрыше. Если в силу разных причин не получается получить новую ипотеку, то следует воспользоваться услугой реструктуризации задолженности, которая помогает уменьшить платеж с помощью увеличения срока кредитования.

    Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

    Перекредитование – возможность уменьшить свой ежемесячный платеж и растянуть выплаты во времени. Иногда клиенты кредитных учреждений задают вопрос, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки. Да сколько угодно, если вам это выгодно!

    Обстоятельства в семье меняются. Непросто обслуживать кредит, взятый много лет назад. Нашли более выгодное предложение – действуйте! Но не забывайте про подводные камни.

    Какие выгоды дает повторное финансирование:

    • уменьшение платежа,
    • продление срока,
    • получение добавочных денег (некоторые финучреждения готовы выдать дополнительно потребительский кредит — в виде поощрения).

    Интересный факт! В 2015 году ипотечный процент за пользование заемными деньгами достиг максимума — кредитование в этой сфере было практически заморожено. Но к 2019 году ставки снизились настолько, что этот сегмент рынка снова оживился. Сегодня есть шанс перезаключить соглашение на более выгодных условиях, снизив таким образом нагрузку на свой семейный бюджет.

    Сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки по одному объекту

    По законам Российской Федерации нет жестких ограничений по перекредитованию. Лимиты могут выставить только банковские учреждения. Как правило, они с удовольствием принимают добросовестных плательщиков с идеальной кредитной историей. При наличии долгов и просрочек – откажут. Таким образом, главное условие – не количество оформленных кредитов, а качество их обслуживания (добросовестность, платежеспособность).

    Сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки – нет никаких ограничивающих рамок. Теоретически можно перекредитоваться и 10 раз. Если вы готовы потратить свое время на сбор бумаг и плотное общение с двумя кредиторами (новым и старым).

    Как происходит процедура рефинансирования

    Прежде всего заемщика волнует вопрос, через какое время можно делать рефинансирование ипотеки в своем собственном банке. Здесь нельзя дать однозначного ответа. Обычно банковские учреждения неохотно рефинансирует свои собственные кредиты. Хотя примеры такого сотрудничества есть.

    Также должника интересует вопрос, через сколько можно делать рефинансирование ипотеки в чужой кредитной организации. Стандартный срок оценивают в 6 месяцев. За это время заемщик успевает убедиться: ему необходим новый кредитор. А у банка есть время оценить аккуратность и платежеспособность нового клиента.

    Итак, за редким исключением, заявка на повторное кредитование подаётся в другой банк. При ее одобрении заемщик проходит следующие этапы:

    • оформляет кредитное обязательство в новом финучреждении, получает сумму, необходимую для полного расчета;
    • погашает ипотеку, получает официальное подтверждение, что деньги были потрачены по назначению;
    • перерегистрирует залог на нового заимодателя.

    Важная информация! Пока залоговое имущество не прошло перерегистрацию в Росреестре, кредит считается необеспеченным. Заемщик платит по нему повышенные проценты.

    Почему банки, выдавшие кредит, соглашаются на рефинансирование

    Программы кредитования построены таким образом, что банковские проценты выплачиваются неравномерно на протяжении всего срока. Пик их выплат приходится на первые годы. Потом заемщик постепенно погашает тело кредита.

    Важно! Обязательно уточните, допускается ли досрочное погашение условиями вашего кредитного договора.

    Когда можно подать на рефинансирование ипотеки: выгодная формула 50/50

    Вряд ли заимодатель согласится на перекредитование, если прошло менее полугода с момента выдачи займа. В таком случае он не успеет оценить вашу благонадежность как плательщика. Также практически невозможно добиться согласия, если до окончания выплат осталось менее 180 дней (только в Сбербанке этот срок составляет 90 дней). Наиболее выгодна для обеих сторон формула: 50/50. То есть на перекредитование выгодно подавать по прошествии половины срока.

    Через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки и на каких условиях

    В то время, как банки ищут платежеспособных клиентов, заемщики заняты поисками выгодных ставок. На сайте финучреждения условия обычно выглядят очень привлекательно. Так ли это на самом деле?

    Да, но при соблюдении определенных условий. Внимательно читайте все пункты договора, примечания и сноски, не стесняйтесь задавать вопросы на «горячей линии». Тогда вы поймете, когда рефинансировать займ на жилье действительно выгодно. Делать это целесообразно, если:

    • ежемесячный платеж становится меньше на несколько тысяч рублей;
    • ставка снижается или на 2-5%;
    • вы можете изменить объект залога, созаемщиков, поручителей;
    • есть возможность вместе с ипотечным займом получить дополнительную сумму на свои собственные нужды (ремонт, образование детей, путешествия).

    По поводу сроков вопрос решается индивидуально. Известно, что при увеличении временного интервала растет общая переплата по кредитному обязательству. В то же время ежемесячный взнос становится заметно меньше. Семье со стабильным доходом можно порекомендовать заключить договор на длительный срок. При нестабильных сезонных заработках в интересах должника выплатить все как можно быстрее.

    Внимание! Перекредитование не даёт права на получение повторного налогового вычета, предусмотренного статьей 220 Налогового Кодекса РФ!

    Через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки в крупных российских банках

    Прежде чем обращаться в то или иное учреждение, важно понимать один нюанс. Заимодателю, по сути, нет разницы, сколько раз вы перекредитовались. Сейчас у вас на руках ОДИН действующий договор. Если вы вовремя вносили все платежи и имеете надежный источник поступления денежных средств, с перекредитованием не должно возникнуть проблем.

    Что касается процентной ставки, то на сегодняшний момент она находится в интервале 9-11%. Из первой пятерки крупных кредиторов самый выгодный процент у «Россельхозбанка» (9,05%), самый высокий – у Сбербанка (10,9%). При этом у всех заимодателей итоговая ставка зависит от:

    • лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);
    • срока кредитования;
    • оценки залоговой квартиры или дома;
    • готовности оформить страховку;
    • характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).

    Важный нюанс! У всех учреждений процент повышается при отказе от страхования и на тот период, пока жилье официально не является собственностью банка.

    Россельхозбанк

    Учреждение готово перекредитовать заемщика на сумму от 100 тыс. до 20 млн. рублей. Правда, последняя цифра актуальна для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Для остальных россиян верхняя планка ограничена – 5-ю миллионами рублей.

    • 9,05% (для клиентов банка);
    • 9,10 % (для «бюджетников»);
    • 9,2% (для остальных категорий).

    Важно! При отказе от страхования процент повышается на 1%.

    Условия получения нового кредита достаточно лояльные:

    • нет комиссий;
    • не требуется согласие первоначального кредитора;
    • предусмотрена возможность пролонгации договора и досрочного погашения;
    • самостоятельный выбор схемы погашения (аннуитетный или дифференцированный);
    • обязательное страхование залогового имущества (жизни и здоровья — добровольное).

    Возможно привлечение одного, двух или трех созаемщиков – не обязательно тех, которые указаны в действующем договоре. Кроме того, банк не требует в обязательном порядке привлекать супруга/супругу в качестве созаемщика. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

    Внимание! Перед тем, как подать заявку на перекредитование в «Россельхозбанк», убедитесь, что прошло 6 месяцев со дня заключения исходного договора (актуально для добросовестных заемщиков) или 12 месяцев (для кредитуемых, допускавших мелкие просрочки).

    Альфа-банк

    Организация кредитует добросовестных заемщиков по ставке от 9,99% на сумму от 600 тыс. до 50 млн. рублей. Таковы условия для зарплатных клиентов. Сторонним заемщикам кредит обойдется дороже на 0,3%. На сайте вы увидите онлайн калькулятор, по которому сможете рассчитать планируемую финансовую нагрузку.

    Это интересно:  Выборы в совет федерации

    Финучреждение обязательно потребует застраховать залоговое имущество, причем сделать это в аккредитованной компании. Предлагает рефинансирование с услугой TOP UP (по желанию клиента). Это значит, что вместе с требуемой суммой заемщик сможет получить дополнительные деньги.

    Сбербанк

    Сбербанк готов предоставить ссуду от 300 тыс. до 7 млн. рублей (актуально для жителей Москвы и области) или до 5 млн. рублей (для жителей других регионов). Банк выдвигает стандартные условия по обеспечению, оформлению, документации, стажу работы. Кредитует только аккуратных заемщиков, неукоснительно соблюдающих график платежей. Кредит можно взять либо по месту жительства, либо по месту юридического нахождения работодателя. Заявку рассматривают до 8 рабочих дней.

    Внимание! Чтобы увидеть реальную выгоду, удобно воспользоваться онлайн калькулятором на сайте ДомКлик. Здесь же можно оформить предварительную заявку.

    По сравнению со Сбербанком, применяющим очень строгие методы оценки, в ВТБ условия более лояльные. Сюда приходят перезаключать договор без лишних бумаг и волокиты (правда, по повышенной ставке). Минимальный процент – 10,1%, максимальная сумма – 30 млн. рублей. Предусмотрены сниженные ставки и бонусы для льготных категорий.

    Газпромбанк

    Финучреждение предлагает перекредитование от 10,5%. Это льготная ставка и действует она при условии страхования. Если вы отказываетесь от страховки, процент повышается на 1 пункт — до 11,5%. По информации на официальном сайте, гражданин России может одолжить до 45 млн. рублей на срок до 30 лет.

    Внимание! У организации есть условие по минимальному сроку кредитования. Он составляет 3,5 года. То есть, заключить кредитное соглашение на 2 или 3 года нельзя. Зато можно увеличить срок ипотеки по сравнению с первоначальным. Главное, чтобы общий временной интервал не превышал 30 лет. Также «Газпромбанк» предлагает увеличенную сумму кредита (действующая ипотека + потребительский займ на личные нужды).

    Через сколько можно подать на рефинансирование ипотеки и какие нужны документы

    Перекредитование – процесс довольно хлопотный. Придется заново собирать полный пакет документов. При этом «улаживать» дела как с новым, так и со старым кредитором.

    Вместе с паспортом понадобятся:

    • страховое свидетельство СНИЛС;
    • действующее ипотечное соглашение и договор купли-продажи;
    • бумаги, подтверждающие право собственности на предмет залога;
    • копия трудовой книжки (заверяется работодателем);
    • справка о доходах (для наемных работников) или налоговая декларация (для предпринимателей).

    Если вы состоите в браке, не забудьте о документах супруга/и. При наличии детей – их свидетельства о рождении. Также потребуется нотариально заверить согласие мужа/жены на повторный кредит. Если при оформлении ипотеки использовался материнский капитал, придется попросить справку в органах опеки и попечительства. Оценивать квартиру также придется заново.

    Важно! Некоторые финучреждения требуют информацию о доходах исключительно по форме 2-НДФЛ. Другие готовы принять справку, заполненную по форме банка. В последнем случае вы можете заявить о дополнительных доходах, полученных не по месту своей основной работы.

    По факту перечень дополнительных документов может быть очень внушительным. Иногда банки требуют справку об отсутствии долга по жилищно-коммунальным услугам, а также сведения о прописке. Могут попросить предоставить справку от прежнего кредитора об отсутствии задолженности.

    Причины отказа в рефинансировании ипотеки

    Все банки заинтересованы в хорошей прибыли и надежных клиентах. Поэтому главная причина, по которой приходит отказ — плохая кредитная история. Причем, это может быть единственная просрочка по кредитной карте или давний займ в МФО.

    Вторая причина – материальное положение клиента. Банк оценивает платежеспособность по сложной формуле. Это не просто доходы «минус» кредитная нагрузка. Оценивается средний уровень расходов в данном регионе. Например, в Москве он выше. В «глубинке» — люди живут на более скромные деньги. Если у клиента есть другие кредиты, они также будут учтены.

    Отказали в рефинансировании ипотеки – оцените:

    • свою надежность как заемщика (всегда ли вы добросовестно погашали долги);
    • возраст;
    • уровень реальных доходов;
    • размер средней зарплаты в том регионе, в котором вы живете;
    • стоимость залогового имущества.

    Возможно, упали цены на квартиры, и теперь ваше жилье уже не кажется надежным обеспечением. Или произошли изменения в семейном положении (развод, повторный брак, появились расходы на алименты). Вы были на военной службе и оформляли займ на льготных условиях, но теперь уволились и трудитесь как гражданское лицо. Во всех этих случаях возможен отказ.

    Что делать, если отказали без объяснений

    Отказ рефинансирования ипотеки – неприятная ситуация, но вполне поправимая. Кредитование — это бизнес. Меньше всего служащий банка руководствуется личными мотивами. Поэтому, у отказа есть вполне объяснимые причины. Постарайтесь найти их.

    1. Проверьте свою кредитную историю. То, что вы расценили как незначительную задержку в 1-2 дня, может существенно подпортить вашу репутацию. При внесении сведений в БКИ случаются и технические ошибки!
    2. Оцените здраво свою платежеспособность. Многие клиенты полагают, что от официальной зарплаты необходимо отнять новый ежемесячный платеж. Это не совсем так. Оценивают также уровень расходов. Если вы живете в съемном жилье, имеете несовершеннолетних детей, значит, ваша платежеспособность ниже, чем у тех, кто проживает в собственной квартире.
    3. Подумайте о возрасте. Даже если уровень доходов у вас выше среднего, можно получить отказ, если вы приближаетесь к нетрудоспособному возрасту. К сожалению, в РФ пенсионеры относятся к зоне риска. Покажите другие источники дохода, недвижимость в собственности, открытые депозиты. Банк охотнее пойдет на уступки!
    4. Оцените предмет залога у независимых экспертов. Подумайте, что можно предложить в качестве дополнительного залога.
    5. Подайте заявку в другое учреждение или в филиал этого же банка, но в другом районе. Скрининговые программы у всех банков разные. Не одобрили заявку в одном учреждении, всегда можно обратиться в другое.

    Банк не обязан объяснять причины своего отказа. Решение зависит от результатов работы специальной скрининговой программы и ее актуальных настроек. Работники отделений «на местах» редко информированы о реальных формулах и алгоритмах расчета. Поэтому не смогут объяснить вам причину неодобрения.

    Выводы

    Тяжело из месяца в месяц выплачивать крупные суммы. В то же время, условия по ипотеке стали гораздо более лояльными, чем 7-10 лет назад. Когда же можно подавать на рефинансирование ипотеки – тогда, когда вы видите, что сложно обслуживать ежемесячно свои финансовые обязательства (по разным причинам). Или нашли банк, готовый кредитовать по более выгодной ставке. В целом, смена ипотечного кредитора бывает очень выгодной. Не упустите свой шанс!

    Статья написана по материалам сайтов: iq-kredit.ru, po-mere.ru, onipoteka.ru.

    »

  • Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector