Обязательна ли страховка при получении кредита

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

• По завышенной ставке;
• С ограниченным кредитным лимитом;
• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

• Заявление об отказе от договора страхования;
• Копию договора;
• Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
• Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Выясняем, обязательна ли страховка при получении кредита

Подавая заявку на получение займа, многие физические лица, становясь клиентами банковских учреждений, ощущают на себе навязывание полисов.

Всегда ли они нужны, и в чем их суть, нужно разобраться?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Навигация по статье

О кредитном страховании

В некоторых семьях из-за нехватки денежных средств периодически возникает потребность в получении кредита. Это различные случаи, которые могут касаться как крупных приобретений, так и погашения долгов.

Если речь идет о крупной кредитной сумме, то неизбежно, что клиент столкнется с вопросом относительно процесса страхования, наряду с этим возникают моменты относительно расходной части, которая связана с процедурой оформления.

Процедура по страхованию кредита представляет собой некую услугу, которая направлена на реализацию страховой функции. В данном процессе неизбежно задействована компания, занимающаяся процессами страховки.

Клиенту необходимо заключить определенный договор, в котором предусматривается, что в случае невозможности выполнения кредитных обязательств, страховая компания предоставляет клиенту финансовую поддержку. Такое положение распространяется на ряд непредвиденных обстоятельств, которые изначально прописываются в договоре.

Это интересно:  Заявление участковому о выселении незаконно проживающих граждан

Услуга предусматривает необходимость приобретения некоего документа, который именуется страховым полисом. Его получение гарантирует, что страховая компания в ряде случаев окажет финансовую поддержку клиенту. Это распространяется на следующие обстоятельства:

  • возникновение серьезных проблем со здоровьем
  • возникновение риска для жизни клиента
  • утрата прав на имущественные ценности
  • непредвиденная утрата рабочего места
  • различные стихийные бедствия

Если не углубляться в рассматриваемый вопрос, то многим клиентам на первый взгляд кажется, что страхование это очень выгодно. Однако есть ряд моментов, которые заставляют изменить свое мнение.

Стоит ли прибегать к кредитному страхованию

Эксперты отмечают, что для кредитного страхования присущи некоторые минусы, которые заставляют задуматься о необходимости его использования в процессе оформления сделки по кредиту.

Одно из важнейших отрицательных проявлений рассматриваемой операции заключается в том, что клиент должен каждый месяц вносить определенный страховой платеж, размер которого определяется в соответствии с имеющимися нормами.

Если внимательно изучить состав суммы к погашению, которая включает тело кредита, различные комиссии и прочие платежи, то можно удостовериться в том, что расходы по страхованию часто превышают сумму по долгу.

Таким образом, возникает вопрос о возможности и необходимости отказа от страховой операции, так как данное мероприятие позволит существенным образом сократить расходную часть.

При этом специалисты обращают внимание на тот факт, что все возможные риски, которые могут возникнуть в процессе кредитования и вносятся в страховой договор, отмечаются параллельно и в договоре по займу. Чаще всего случай, на который распространяется страховка так и не наступает. А вот деньги, указанные в страховом договоре все равно придется выплачивать, что кажется нецелесообразным.

Об участниках процесса

Банк – это самый главный участник, который в большей степени заинтересован в реализации страхового процесса. Представитель банка при общении с клиентом убеждает его в том, что проведение страховой сделки обязательно. Для кредитного учреждения это важно потому, что таким образом совершается защита банка от возможных рисков по невыплате кредитной суммы.

Эксперты обращают внимание на то, что рассматриваемая процедура может быть 2 типов:

  • Производится страхование только непогашенного кредита
  • Производится страхование относительно ответственности самого заемщика при непогашении.

Если принять во внимание первый вариант, то в роли страхователя выступает непосредственно сам банк. Второй случай задействует уже и страховую компанию, так как договорная основа подписывается между клиентом и компанией, которая предоставляет страховку.

В том случае, когда клиент отказывается от страхования, для банка повышается возможность того, что заемная сумма не будет возращена в срок, или же будет полностью потеряна.

При этом клиент, подписывающий страховой договор, создает определенный фонд, который получил название стабилизационного фонда. В связи с этим необходимо вовремя отчислять деньги не только банку, но и страховой компании. В противном случае банковское учреждение может оказаться в убытке.

Поведение клиента и банка

На современном этапе существует проблема относительно того, что многие банковские учреждения не интересуются относительно того, есть ли у клиента желание воспользоваться страховой услугой.

При этом страхование представляется как часть процесса, без которой кредитование не реализовывается.

Существует ряд банковских учреждений, которые не согласны предоставлять кредит, если клиент отказывается от страхования.

Однако наиболее распространенные случаи, когда кредитующее учреждение предлагает клиенту, отказавшемуся от страховки, воспользоваться кредитным пакетом, для которого характерна более высокая процентная ставка при выплате суммы по телу кредита.

Если клиент выбирает данное условие, то он должен быть готов к тому, что разница обычно равна 10 %, которые набегают за год. Со стороны банка такая процедура объясняется возможностью осуществить компенсацию рисков. При этом клиент должен четко понимать, есть ли у него финансовая возможность справиться с подобной нагрузкой.

Страховка в Сбербанке при получении займа

Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке? Множество клиентов учреждения страхуют собственную жизнь и здоровье. Это провоцируется как выгодными условиями предоставляемой услуги, с одной стороны, так и неформальными условиями, на которых осуществляется сотрудничество с банком.

Речь идет о том, что люди часто боятся не получить определенную сумму денежных средств взаймы, из-за чего приобретают полис добровольно.

Следует отметить, процедура страхования выполняется дочерним предприятием учреждения. Им разработана для заемщиков специальная программа.

В ее основе лежит эффективная защита банковских интересов, посредством достоверного погашения долговой суммы, при условии, что с заемщиком произошло что-то непредвиденное (наступление смерти, потеря трудоспособности).

Условия взаимодействия с клиентом прописываются в договоре. В нем перечисляются непредвиденные ситуации, которые могут связываться с заемщиком. При их наступлении дочерней компанией (Сбербанк Страхование) осуществляется погашение долговой суммы или ее доли перед заимодателем. Страховка включает в себя следующую совокупность рисков:

  • Тяжелое заболевание
  • Наступление смерти
  • Ухудшение финансового состояния, обусловленного переездом, увольнением, семейными обстоятельствами
  • Потеря работоспособности из-за травм, или прочих причин, провоцирующих получение инвалидности

В тексте составленного договора по отношению к каждой конкретной ситуации прописываются правила поддержания отношений со страховщиком. К примеру, при наличии нетрудоспособности заемщика в течение некоторого отрезка времени, компанией осуществляются ежемесячные платежи заимодателю.

Это интересно:  Где можно узнать свой снилс

О страховании кредита в Сбербанке и возврате страховки представлено на видео:

Полезно узнать

Каждый клиент, обращающийся в Сбербанк, должен помнить, страховка при кредитовании это услуга, на которую он соглашается добровольно. Обязательна ли страховка при получении кредита в Россельхозбанке? Операция тоже производится по аналогии на добровольных основах.

Условия получения выгодны для самого клиента банка. При наступлении форс-мажорных обстоятельств, физическое лицо должно предоставить в учреждение любой официальный документ, с целью подтверждения конкретных фактов, например, медицинскую справку.

Когда человек тяжело заболел, умер, страховщиком производятся выплаты остатка в любом размере. Если клиент не был застрахован, такие операции отсутствуют.

В случае со Сбербанком, стандартной программой его страховой компании предусматривается включение всех страховых выплат в заемную сумму. Выгода для заемщика в том, что он не производит дополнительных взносов. Суммы заранее переводятся дочернему предприятию из кредитных денег.

Преимущества получения страховки при займе денег в банковских учреждениях очевидны, однако клиент вправе самостоятельно принимать решения и соглашаться на оформление полиса, заставить его никто не может. При давлении со стороны банковских сотрудников, следует поискать более приемлемого заимодателя, с которым комфортно сотрудничать.

Отменяем страховку

Получение полиса не связано с трудностями. Когда заполняется заявка на заем, ставится отметка в определенном поле документа. При отсутствии потребности получить услугу страхования, об этом уведомляется банковский сотрудник.

При этом имеется некоторый нюанс. У банковского учреждения тоже есть право в отказе предоставления займа. Оно не должно разъяснять причины отказа.

Неосведомленные граждане, которые не знают о своем праве отказаться от полиса, приобретают его безоговорочно. Со временем, вникнув в ситуацию, может быть оформлен отказ от страховки, когда кредит уже получен. В Сбербанке сумма возвращается в полном размере на протяжении до 30 дней с момента выдачи кредита.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Является ли по закону оформление страховки по кредиту обязательным

Оформление кредита может потребоваться для покупки жилья, автомобиля или на другие личные нужды. При получении ссуды на крупную сумму, неизбежно возникает вопрос о необходимости его страхования. Учитывая, что расходы на оформление данной услуги весьма немаленькие, многие заемщики хотят, по возможности, ее избежать. Их также интересует, является ли страхование кредита действительно обязательным. Поэтому мы рассмотрим данный вопрос более детально.

Виды страхования и их особенности

В основном используется три типа страхования при получении кредита:

Страхование здоровья и жизни – суть его заключается в том, что если должник получит инвалидность, либо наступит его смерть, выплатой оставшейся части кредита будет заниматься страховая компания. Это выгодно всем: и банку, и самому заемщику, и его наследникам, которые, в случае внезапной смерти застрахованного лица, будут освобождены от обязательств по выплате долга.

Страхование залогового имущества – этот вид страховки применяется при автокредите (КАСКО) или ипотеке. Если имуществу, которое выступает залогом, будет причинен существенный вред, либо оно будет утеряно, обязательства по выплате долга перейдут к страховой компании.

Также существует страхование на случай потери работы. Оно предусматривает выплату долга по кредиту страховой компании, если заемщик лишится возможности зарабатывать. Правда, данный вариант страховки на практике практически никогда не применяется.

Является ли страхование кредита обязательным

Действующее законодательство РФ не содержит строго прописанных норм, которые предусматривают обязательное страхование при получении ссуды, если это не относится к залогу. То есть, независимо от типа займа, требовать страхования жизни и здоровья должника банк не имеет права.

Вместе с тем, страхование залогового имущества предусмотрено на законодательном уровне. Например, норма о залоге имущества, прописанная в ст. 343 ГК РФ, которая прямо предусматривает обязательное страхование залога. Другими словами, любой банк, предоставивший заемщику автокредит, либо ссуду под залог движимого имущества (машины, депозита, драгоценных металлов, акций и т.п.), имеет полное право требовать оплату страхового полиса. Данная норма распространяется на все виды кредитования, подразумевающие наличие залогового имущества.

Что касается ипотеки, то она регулируется отдельным Федеральным законом № 102-ФЗ. Его статья 31 предусматривает обязательное страхование предмета ипотеки, то есть недвижимости. Таким образом, и в этом типе кредитования от страховки залога отказаться не получится. Причем независимо от того, оформлялась ипотека для покупки жилья или квартира/дом выступает предметом залога.

Действия заемщика в случае навязывания страхования здоровья и жизни

Если страховка заключается между страховой компанией и заемщиком (не коллективный договор), то у каждого гражданина России есть возможность аннулировать соглашение в течение пяти суток после его подписания без объяснения каких-либо причин. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию для написания соответствующего заявления. Таким образом, навязать страховку банк не сможет даже теоретически, так как она будет расторгнута уже после получения кредита.

Как обстоят дела с оформлением страховки по кредиту на практике

Основные нюансы, которыми стоит пользоваться всем заемщикам:

оформлять страховку в обязательном порядке придется исключительно при наличии залогового имущества;

если страховка была оформлена под давлением сотрудника банка, от нее можно отказаться в 14-дневный срок, либо посредством обращения в соответствующие госструктуры;

Это интересно:  Ипотека до какого возраста можно оформить ипотеку

госорганы в спорных ситуациях относительно страхования кредитов всегда занимают сторону заемщика.

Есть и один отрицательный момент, который довольно часто встречается на практике. Многие банковские служащие активно и весьма успешно навязывают заемщикам страхование по кредиту, используя увеличение процентной ставки при отказе от оформления данной услуги. Причем в этом случае повлиять на банки нет возможности, так как проценты по кредиту, в большинстве случаев, установляются исключительно по усмотрению самой коммерческой структуры.

Навязывание страховки при получении кредита

Оформление кредита – комплексный процесс, включающий в себя несколько стадий. Одной из них является покупка заемщиком страхового полиса от банка. Его цена обычно увеличивает общую сумму займа, тем самым утяжеляя долговое бремя для плательщика. Как понять, страховка при кредите обязательна ли нет? Как этот нюанс отражается в законодательстве РФ. Попробуем разобраться в вопросе.

Что сказано в законе о страховании кредитов

Оформление кредитов в банковских учреждениях регламентируется положениями Федерального закона №353 «О потребительском кредитовании». Его статьями регулируются взаимоотношения двух сторон процесса выдачи займов.

Положения закона определяют принципы оказания услуги кредитования всех видов, за исключением ипотечного. В частности, потребительский займ в обязательном порядке должен быть получен физ.лицом после подписания кредитного соглашения. А использовать полученные деньги разрешается только на личные цели, не на бизнес.

Отдельного законодательного акта о страховании кредитов в России не существует. Формуляры, регулирующие отношения сторон в смежных сферах, помогают прояснить некоторые моменты, но лишь косвенно.

Навязывание страховки при получении кредита неправомерно с точки зрения законодательства. С другой стороны, банк вправе отказать клиенту в оказании услуги без разъяснения причин.

Что дает страхование кредита

При принятии решения об оформлении займа многие потенциальные заемщики задаются вопросом, обязательна ли страховка при получении кредита? Согласно действующим законам РФ, нет. Однако, при рассмотрении кандидатуры клиента банк может отказать в выдаче денег, прописав в отказе иную причину. Практически все финансовые учреждения практикуют предоставление кредитов исключительно при наличии страховки.

Что дает страховка по кредиту? Для банков она гарантирует исполнение долговых обязательств в любом случае. То есть, даже если заемщик по каким-либо причинам не сможет продолжать вносить платежи по кредиту, его обязательства продолжит исполнять страховщик.

Для плательщика же страховой полис гарантирует помощь от страховой компании в выплате займа при возникновении жизненных сложностей. Главное, чтобы обстоятельства вписывались в страховые случаи, указанные в страховом договоре.

Можно ли отказаться от страховки

В принципе, любой клиент банка вправе самостоятельно решить, приобретать ли ему страховку. Но он должен понимать, что у финансовых организаций есть свои правила работы, а значит, отказ от полиса может привести к прекращению сотрудничества.

Вместо того, чтобы отказаться от страховки, финансовые специалисты рекомендуют все же купить ее, а затем в законном порядке вернуть свои средства. Например, страховка Сбербанка при получении кредита оформляется при подписании кредитного договора. А затем может быть аннулирована в течение 10 дней после начала ее действия.

В этом случае важным фактором является внимательное изучение пунктов страхового соглашения. Среди них должны содержаться положения, прописывающие принцип выплаты денег при отказе от страховки или при досрочном погашении займа. Тогда получить свои деньги можно будет в соответствии со страховым договором. В противном случае придется согласовывать возврат со страховщиком. И надеяться, что он пойдет на определенные уступки, поскольку добиться возмещения в судебном порядке вряд ли получится.

Какие виды страховки можно вернуть

В сфере страхования существуют два вида полисов: обязательные и добровольные. К первым относятся КАСКО и страховка недвижимости (для ипотеки или займов под имущественный залог). Отказаться от них нельзя.

А вот вторые – все иные виды страховок. И тут решение о приобретении принимается исключительно покупателем полиса. Как и решение об отказе от купленного полиса, с последующим возвратом затраченных на него средств.

Согласно действующему законодательству РФ, может быть возмещена любая навязанная страховка по кредиту:

  • жизни и здоровья;
  • на случай потери трудоспособности (дееспособности);
  • на случай ухудшения материального состояния;
  • титульная страховка;
  • на случай кражи и иных видов финансовых потерь.

Собственно, видов полисов существует намного больше. Деньги, потраченные на их покупку можно вернуть во всех случаях, кроме случаев с обязательным страхованием.

Навязывание услуги страхования при оформлении кредита является не совсем законным. Но это никак не мешает банкам обязывать клиентов покупать страховые полисы. Если же этого не происходит, они отказывают в выдаче займов, называя иные причины. Так что при получении кредита следует принимать во внимание этот момент и оформлять страховку. А затем отказываться от нее в положенном порядке и возвращать затраты на ее приобретение.

Статья написана по материалам сайтов: vyborprava.com, zanimayonlayn.ru, denegkom.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий