+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Срок отказа от страховки по кредиту

Банковские структуры заинтересованы в возврате займов и процентов по ним. Для этого используются такие способы, как предоставление залога или поручителя, страхование кредитов. Последний вариант относится к наиболее востребованным.

Заемщик, обрадованный тем, что ему дают деньги на решение имеющихся проблем, часто не читает внимательно договор. У многих не хватает знаний в сфере юриспруденции и экономики, чтобы правильно оценить все пункты и положения документа. И только дома многие понимают, что нагрузкой к деньгам стал страховой полис. И в течение всего времени, пока будет выплачиваться долг банку, придется пополнять расчетный счет страховой компании на значительные суммы. Многие задумываются, как вернуть деньги, обязателен ли страховой полис вообще? Главное — кто виноват, можно ли вернуть страховку банку в обмен на собственные деньги?

Законодательство РФ о страховании кредитов

Гражданину России дано право (ст. 935 ГК РФ) приобрести полис и застраховать жизнь свою или своих родственников на случай непредвиденных обстоятельств или смерти. В основном это касается неизлечимых или особо тяжких заболеваний, травм в результате ДТП или несчастного случая на производстве. Но ни один закон, подзаконный акт в России не содержит упоминание о том, что гражданин ОБЯЗАН страховать свою жизнь, в том числе, в чью-то пользу. Тем более, нет ни слова о том, что кто-то обладает правом заставлять другого человека приобретать страховой полис.

Вместе с тем банки более заинтересованы в получении денег, чем в соблюдении прав граждан своей страны. Они активно пытаются доказать, что займы «продаются» только в комплекте со страховыми полисами, что одно неотделимо от другого. Для заемщика в такой ситуации не будет лишним знание ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Данный нормативный акт прямо запрещает увязывать получение одной услуги с покупкой другой.

В ноябре 2015 года вышел Указ ЦБ РФ № 3854-У. Основная идея законодательной инициативы — предоставление права отказаться от покупки полиса даже в том случае, если под договором поставлены все необходимые подписи и печати.

В течение 5-ти рабочих дней заемщик имеет право одуматься, изменить свое решение и отказаться от сотрудничества со страховой компанией. Эти 5 дней были названы «периодом охлаждения».

Важно: отсчет ведется с момента, как под договором поставлены подписи. Прошла оплата или нет, значения не имеет. В 2018 году в Указ внесены изменения. Теперь заемщик имеет право думать уже 14 дней.

Банковские структуры не ограничены в возможности увеличивать на свое усмотрение продолжительность «периода охлаждения». В частности, Сбербанк дает своим клиентам на принятие решения 30 дней. Если за это время заемщик решит, что полис ему не нужен, ему возвратят деньги за минусом суммы, пропорциональной прошедшему периоду. Уменьшение периода охлаждения по инициативе кредитора не предусмотрено.

Кредитный договор не подписан: как отказаться от страховки

В стране ежегодно сотни и тысячи заемщиков судятся со страховыми компаниями, не желающими возвращать деньги по страховым полисам. Юристы получают многомиллионные гонорары, граждане — призрачную надежду доказать банку или страховщику свою правоту.

Чтобы вопрос, как отказаться от страховки по кредиту, интересовал только в теории, важно знать, что любой имеет право сообщить о своем нежелании приобретать ее еще на стадии подачи заявки на кредит.

Важно помнить, что единственный вид полиса, от которого отказаться не получится при всем желании — страхование объекта покупки и только на случай его уничтожения вследствие злонамеренных действий третьих лиц или стихии. Все иные виды полисов — личное дело и добрая воля заемщика.

В каких случаях можно смело отказываться от страховки по кредиту? Если вопрос касается жизни и здоровья заемщика, поручителей и созаемщиков, можно не реагировать на настойчивые предложения банковских служащих. Это же относится к титулу имущества, вероятности потери источника дохода и т. д. Если же дело касается сохранения в первозданном виде недвижимости или авто, банк имеет право отказать в выдаче кредита, если заемщик не желает приобретать полис.

Если учитывать все вышесказанное, возврат уплаченной страховки по кредиту Сбербанка или любой другой организации будет интересовать вас только в теории.

Чем чреват отказ от страхового полиса

После 01.06.2016 года, когда Указ ЦБ РФ вступил в законную силу, значительная часть банков поспешила заявить, что кредиты и дальше будут выдаваться на прежних условиях, что отказ заемщика от покупки полиса никак не отразится на результатах сокринга. На практике же ни один банк не комментирует отказ в выдаче займа конкретному заемщику. На сайтах кредитных организаций значится, что отказы, снижение суммы или увеличение процентной ставки — прерогатива банка. Эти действия не подлежат объяснению.

Если же потенциальный заемщик проходит по всем критериям отбора кредитора, но отказывается от покупки страховки, ему в большинстве случаев предложат повышенную процентную ставку. В частности, Россельхозбанк сообщает, что разница достигает 4,5 п. п. Заемщик может задуматься о том, что дешевле — оплата страховки или повышенных процентов.

Еще одна мера воздействия на строптивых заемщиков — требование залога или поручителя, имеющего солидный доход и хорошую кредитную историю.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Важно: действие Указа ЦБ распространяется только на случаи, когда договор заключен между страховой компанией (юридическим лицом) и заемщиком (частным или физическим лицом).

Не стоит забывать, что договор страхования в большинстве случаев заключается непосредственно в банке одновременно с подписанием основного — кредитного. И очень немногие заемщики знают, что в этом случае они присоединяются к договору коллективного страхования, заключенному между двумя юрлицами — банком и страховщиком.

От подобного вида страховки отказаться достаточно сложно. В большинстве случаев приходится обращаться в суд и собирать доказательства того, что страховка была именно навязана. Это могут быть аудио- видеозаписи разговоров с сотрудником банка, показания свидетелей и т. д. Только словам заемщика о том, что услуга навязана, суд не поверит.

Отказ от страхования жизни

Как неоднократно подчеркивалось, заемщик не обязан по воле и желанию банковских служащих тратить деньги на покупку ненужного ему полиса. Это касается любых видов кредитов как потребительских, так и заемных.

Если же под давлением или по незнанию, заемщик все же подписал договор страхования жизни по полученному кредиту, расторгнуть его можно в соответствии с общим порядком. Но, прежде чем делать это, не будет лишним почитать условия кредитного договора. В нем могут значиться пункты, разрешающие банку в подобных ситуациях повышать процентные ставки или предпринимать иные меры.

Как отказаться от страховки?

Если полис еще не куплен, заявка на кредит только находится на стадии рассмотрения, клиент банка имеет право сообщить о своем нежелании страховаться. Важно уточнить заранее правила банка в данном вопросе.

В частности, в банке Тинькофф, если заемщик не отметил соответствующий пункт при заполнении анкеты, страховка автоматически включается в комплекс услуг. Так как у финансовой структуры нет ни одного офиса для обслуживания клиентов, отказаться от нее потом будет проблематично.

Как отказаться от страховки по кредиту? Сообщить об этом менеджеру банка еще до подписания договора. Это избавит от решения множества проблем в дальнейшем.

Как отказаться от коллективной страховки

В стандартном варианте договор о страховании заключается между страховой компанией и заемщиком. На него распространяется действие положения о «периоде охлаждения».

Заемщику остается только внимательно читать предлагаемые условия, уточнять, какой будет договор: индивидуальный или коллективный. В последнем случае не будет лишним поинтересоваться, как оформляется отказ, можно ли расторгнуть договор после подписания.

Не стоит доверять словам. Все сказанное менеджером должно подкрепляться документально. Если все заверения — только в словесной форме, утверждается, что это прописано в уставных документах, попросите пригласить руководителя отдела. Знание своих прав — это возможность сэкономить. Но не стоит забывать про вполне вероятное повышение процентной ставки при отказе от покупки полиса.

Это интересно:  Проведение первичного инструктажа по охране труда

Если же говорить о конкретных финансовых структурах, то Хоум Кредит по заявлению отключит от программы страхования. ВТБ 24 сделает так же, но с отсрочкой на месяц.

Образец заявления на отказ от страховки

Одного желания расторгнуть договор страхования недостаточно. Заемщик обязан соблюсти определенную процедуру. В противном случае страховая компания или банк могут отказать, ссылаясь на внутренние формуляры, указывающие, что все должно быть сделано так то.

Чтобы не тратить время на бесконечные посещения страховщика и не получить отказ по формальным причинам, лучше сразу запросить образец заявления на оформление отказа от страховки по кредиту.

При заполнении не стоит забывать по такие важные пункты, как:

  • ФИО заемщика;
  • наименование банка кредитора, номер и дата договора с ним;
  • сведения о страховом полисе.

В идеальном случае бланк отказа от покупки страховки по кредиту заполняется сразу в офисе страховщика в двух экземплярах. На втором ответственный сотрудник ставит отметку о приемке и возвращает его заявителю. В противном случае будет сложно доказать сам факт существования заявления.

В течение 10 дней страхователь должен дать заемщику ответ. В случае отказа решить проблему удастся только через суд.

Можно ли вернуть страховку после получения кредита

Если отвечать коротко, можно. Но, не любую. Если речь идет о страховании недвижимости или машины, как объекта, от пожара, потопа, наводнения, стихийных бедствий, то вернуть можно только часть и в случае досрочного погашения кредита. Этот вид страховки является обязательным. Нет полиса — нет займа.

Во всех иных случаях отказаться от страховки после подписания договора и получения кредита можно. Главное — уложиться в действующий период охлаждения и не заявить о наступлении страхового случая.

Следует быть особенно внимательным, если банк предлагает подключиться к коллективному договору страхования. Если в тексте есть слова о «добровольном присоединении», доказать обратное вряд ли удастся. В идеальном случае стоит все разговоры с менеджером, уговоры и угрозы, что кредита не будет, записывать на диктофон или телефон.

Если же доказательств навязывания нет, договор подписан, вопрос, как вернуть страховку по кредиту, может остаться риторическим. Можно подавать в суд, но нет гарантии, что решение будет в пользу заемщика.

Процедура возврата страховки

Стандартная процедура возврата страховки предполагает следующие действия:

  • заемщик пишет заявление с указанием причины расторжения и прикладывает к нему копию кредитного договора и полис;
  • собранный пакет документов передается страховщику на рассмотрение.

Если ответ положительный, в течение 10 дней деньги перечисляются на счет. Если страховая отказывает, остается обращаться к юристу и писать заявление в суд.

В оптимальном варианте именно грамотный адвокат должен подсказать, как вернуть деньги за страховку по кредиту. Это будет стоить некоторую сумму денег, но повышается вероятность благоприятного исхода.

Возврат страховки в первые 14 дней

Начиная с 01.06.2016 года, заемщик имеет законное право отказаться от уже заключенного договора страхования. В 2018 году этот период увеличен до 14 дней. Исключение — договор страхования залогового имущества.

Если же речь идет о страховании жизни и здоровья, титула, иных рисков, заемщик имеет право написать соответствующее заявление и обратиться с ним в страховую компанию. В случае с подключением к договору коллективного страхования, решать вопрос придется непосредственно с банком.

Решить вопрос, как вернуть страховку в течение периода охлаждения по потребительскому кредиту, можно самостоятельно. Для этого необязательно обращаться в суд или к юристам.

Нюансы в законе о возврате страховки в период охлаждения

Достаточно часто заемщик, радуясь, что ему одобрили кредит, соглашается на покупку страхового полиса, не задумываясь о дополнительных суммах к оплате. Дома договор и приложения перечитываются более внимательно, и выясняется, что 2-3% страховки — это очень большие деньги, если речь идет о долгосрочном кредитовании.

Если не откладывать решение проблемы на потом, сразу написать заявление об отказе от страховки, заемщик получает обратно всю сумму страховой премии. Чем больше времени пройдет между подписанием договора и оформлением отказа, тем больше денег страховая компания оставит себе.

Не менее важно и то, что банки предусматривают возможность отказа от полиса. В большинстве случае заемщику предлагается выбор — страховка или повышенные проценты по кредиту. Что выбирать, каждый решает самостоятельно.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Досрочное погашение. Для банка это — потеря прибыли в виде недополученных процентов. Для заемщика досрочное погашение — возможность жить спокойно, не беспокоясь о том, что нужно ежемесячно отдавать значительные суммы кредитору. Особенно это актуально для ипотечных займов. Только после полного погашения задолженности квартиру можно продать, подарить, завещать. Возврат страховки после досрочного погашения ипотечного или потребительского кредита — это сэкономленные десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Страховые компании предлагают заемщикам следующие варианты покупки полиса:

  • с оплатой сразу за весь период кредитования. Единовременно заемщику приходится перечислять на счет страховщика сотни тысяч рублей;
  • с ежегодной пролонгацией.

Второй вариант для заемщиков более предпочтителен. Если кредит погашен досрочно или в плановом порядке, можно просто не вносить очередной платеж. Договор будет расторгнут автоматически.

Во втором случае каждому придется решать самостоятельно, стоит ли связываться с процедурой возврата страховки после полной выплаты кредита, если действие полиса еще не закончилось. Если речь идет о сумме, исчисляемой сотнями тысяч за несколько лет, можно заполнить заявление и попытаться вернуть свои деньги. Если же кредит закрыт на месяц раньше положенного срока, возможно, что за услуги адвоката придется заплатить больше, чем удастся получить со страховщика.

Важно: прежде чем обращаться с заявлением о возврате переплаты, необходимо получить в банке справку об отсутствии задолженности, если речь идет о страховании предмета залога.

Вопрос как вернуть страховку после выплаты банковского кредита, актуален только в случае, если заемщик гасил задолженность самостоятельно. Если в истории его взаимоотношений со страховщиками фиксировались страховые случаи, если страховщики компенсировали утрату трудоспособности, наступление инвалидности, потерю работы не по своей вине, выплачивали деньги из-за пожара или потопа, ни о какой компенсации речь не идет. В удовлетворении требования откажут.

Банк или страховая компания в договоре могут предусмотреть пункт, в соответствии с которым при досрочном погашении кредита, переплата по страховому полису не возвращается. Если заемщик поставил под этим вою подпись, не удастся вернуть что-либо даже через суд.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Кредиты бывают разные: потребительские, ипотечные и так далее. Соответственно, и страховки для каждого из них предусмотрены свои. Казалось бы, ну зачем при потребительском кредите нужна страховка, ведь залогового имущества нет. А затем, что страховать будут не имущество, а жизнь и платежеспособность заемщика. Вдруг он заболеет или потеряет работу.

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Узнавайте заранее про отказ от страховки

Банк навязывает страховку по кредиту. Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно читать документацию и консультироваться с кредитным менеджером. Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования, но зато потом не придется хвататься за голову, что «обманули и втюхали» страховку.

Есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья или от титульного страхования, но от страхования имущественного залога отказаться невозможно.

Страховки залоговой недвижимости не избежать

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья, а также от титульного страхования, но никак от страхования имущественного залога.

Это интересно:  Сроки выплаты материальной помощи

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога. Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых. Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости.

Иногда бывает даже дешевле оплатить страховку. Некоторые кредиторы при оформлении личного и титульного страхования предлагают меньший ежемесячный платеж по кредиту. Разница порой достигает до 8-10 тысяч рублей. В данном случае выбрать ипотеку или автокредитование со всеми страховками будет намного выгоднее.

Можно отказаться от страховки и после подписания договора

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно. Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Особо настойчивые могут решить вопрос через суд

Как ещё отказаться от страховки после оформления кредита? Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни. Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку. Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если есть сомнения, что по страховке «тикает» переплата

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Как отказаться от ненужной страховки

Для расторжения договора вам нужно написать заявление в свободной форме об отказе от договора страхования и направить его в страховую компанию любым удобным способом (по почте, по электронной почте, привезти лично). Желательно приложить к нему копию договора. В случае приобретения полиса в банке, который выдал кредит, заявление можно передать и через банк. Компания в течение 10 рабочих дней — с момента получения заявления, а не его отправки — вернет деньги. Возврат можно получить наличными или непосредственно на счет, который вы указали при заключении договора или при подаче заявления на расторжение.

Это зависит от конкретного страхового продукта и условий договора страхования. Например, в полисах инвестиционного страхования жизни деньги инвестируются, как правило, траншами. Скажем, дважды в месяц. Соответственно, страховая защита по полису вступает в действие только спустя две недели после оформления. Значит, в течение этих двух недель вы можете вернуть страховой взнос полностью. Если же по договору страховая защита действует с первого дня, то деньги вернут за вычетом тех дней, когда страховка действовала.

Если вы подали заявление на выплату по страховому случаю в течение двух недель, подать заявление на расторжение договора и вернуть часть взноса по страховке невозможно, ведь она уже «сработала». Это прописано в указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Теоретически можете — на вас распространяются положения вышеназванного указания Банка России. Однако, прежде чем сделать это, вам стоит внимательно изучить кредитный договор. Не исключено, что страхование жизни является обязательным условием выдачи кредита или одобренной вам кредитной ставки. В первом случае банк может потребовать возврата всей суммы и расторгнуть кредитный договор. Во втором — повысить процентную ставку. Подобные вопросы решаются в переговорном процессе с банком. Вы можете предложить в качестве альтернативы договор страхования жизни, заключенный вами не с указанной банком страховой компанией, а с другой — по вашему выбору. Не исключено, что банк согласится на эти условия. Погасив кредит, вы можете попробовать вернуть часть уплаченной премии, расторгнув договор страхования. Но удастся ли вам это, зависит от условий договоров с банком и страховой.

Это зависит от того, что написано в условиях присоединения: в каких-то случаях предусмотрен возврат части премии за вычетом времени действия страховки (см. выше), в каких-то — нет. Но в любом случае по действующему законодательству вы не можете претендовать на возврат хоть какой-то части комиссии, уплаченной банку страховщиком, а в большинстве случаев именно она составляет львиную долю вашего взноса (до 95%). Сейчас в Минюсте подготовлен законопроект о том, что в течение определенного срока (10—14 дней) после досрочного погашения кредита заемщик сможет подать заявление на выход из коллективного договора страхования и, соответственно, вернуть часть уплаченных денег и даже часть незаработанной банком комиссии. Однако пока это только планы.

Раньше страховщики предлагали программы страхования с уменьшающейся страховой суммой. Сейчас, как правило, она не привязывается к остаточной сумме долга, а является фиксированной — равной изначальной сумме кредита. Во втором варианте при наступлении страхового случая банк получит лишь ту сумму, которая требуется для погашения оставшейся части тела кредита и процентов по нему за период пользования деньгами. Остальные средства получит либо сам человек (при наступлении инвалидности или по несчастному случаю — в зависимости от выбранных рисков), либо его наследники (в случае ухода застрахованного из жизни.

Срок отказа от страховки по кредиту

Подробно о правах граждан в России и способах их защиты

Отказ от страховки по кредиту: сроки и порядок возврата денег

Отказ от страховки жизни по кредиту в период охлаждения позволяет вернуть деньги в полном объеме. Проанализируем условия и порядок действий при отказе от договоров добровольного страхования жизни после оформления кредита, в том числе коллективных страховок. В рамках статьи предложим образцы документов для оформления отказа в страховой компании и при обращении в суд.

Отказ от страховки в период охлаждения: правовые основания и условия

Право на досрочное прекращение договора в течение всего срока страхования предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Отказ от страховки по указанной статье не предполагает возврат денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса. ФАС РФ в сентябре 2015 г. рекомендовало предоставить гражданам право на отказ от страховки в течение периода охлаждения, что впоследствии было реализовано ЦБ РФ.

Правовым основанием для применения периода охлаждения, в течение действия которого страхователь вправе расторгнуть страховку и вернуть оплаченные средства, является Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У. При ответе на вопрос — какой срок отказа от страховки предусмотрен законодателем, обращаем внимание, что в силу изменений с 01.01.2018 г. период охлаждения составляет 14 календарных дней (ранее предоставлялось 5 дней).

Это интересно:  54 фз о применении контрольно кассовой техники

Обратите внимание, что условие правил страхования, содержащее отказ в возврате денежных средств, оплаченных за страховку, является незаконным.

Условия отказа от страховки

Право отказа от страховки по кредиту и в иных случаях предусмотрено при выполнении следующих условий:

  • в отношении добровольных видов страхования (в указанную группу входят страховки жизни, имущества, КАСКО, туристов и пр.);
  • заявление о расторжении направлено страховщику в период охлаждения;
  • на момент направления отказа от страховки заявлений о наступлении страхового случая не поступало, и выплата страхового возмещения не производилась.

Причина отказа от страховки и расторжения договора значения не имеет. Это право предоставлено на законодательном уровне, и должно быть предусмотрено страховой компанией при заключении договора.

Обращаем внимание, что право на отказ в период охлаждения возникает вне зависимости от условий вступления в действие договора. Если на момент направления заявления о расторжении страховки договор вступил в действие, то при возврате денежных средств страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия.

Закон об отказе от страховки в соответствии с п.4 не действует в следующих случаях:

  • в отношении договоров ДМС, заключенных гражданами зарубежных стран и лицами без гражданства;
  • по договорам, заключенным в части оплаты помощи, оказанной в зарубежных странах, медицинской помощи, а также услуг по транспортировке тела застрахованного в РФ;
  • при заключении страхового полиса во исполнение требований допуска к осуществлению профессиональной деятельности (например, страхование ответственности оценщика);
  • страхование по программе «Зеленая карта» и аналогичные продукты, предполагающие страхование ответственности водителей при совершении поездок на авто за пределы РФ.

В остальных случаях отказ страховой компании будет незаконным независимо от причин расторжения, указанных в заявлении.

Отказ от страховки после 14 дней

В случае, если предусмотренные 14 дней на отказ от страховки по закону прошли, рекомендуем ознакомиться с правилами страхования. Страховщик вправе установить более длительный срок действия «периода охлаждения», например, 30 дней. Предоставленные законодателем 14 дней — минимальная гарантия, что означает что установить меньший срок страховая компания не вправе.

В случае, если страховка включена в тело кредита и в графике платежей за месяц имеется отдельный столбец, содержащий платеж за месяц, достаточно написать заявление в банк об отказе от страхования. Впоследствии следует вносить денежные средства в счет оплаты ежемесячного платежа за вычетом суммы страховой премии. После неоплаты взноса программа страхования прекратит действие в силу ст. 310 ГК в связи с односторонним отказом от ее исполнения. Возврат в подобном случае денежных средств не предусмотрен, вместе с тем взимание страховых взносов в будущие периоды будет незаконно.

Действия при отказе от банковской страховки

Оформлять отказ от страховки после получения кредита следует только после ознакомления с условиями кредитования и страхования. Действовать по предложенной ниже инструкции следует только, если условия потребительского кредита не предусматривают повышение ставки при отказе от страховки, в противном случае действовать следует в порядке, предложенном в статье на нашем сайте (порядок действий на примере отказа от страховки ВТБ).

Порядок действий в соответствии с законом об отказе от страховки по кредиту предполагает:

  1. Заключение навязанной страховки, в том числе подписание заявления о том, что страхование добровольное, оформление договора и оплату страхового взноса.
  2. Направление заявления об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с требованием вернуть денежные средства внесенные в качестве оплаты.
  3. В случае отказа страховщика, а равно невыплате в указанный срок денежных средств – обращение в суд.

Первый пункт не вызывает на практике вопросов. Обращаем внимание, что с условием о страховании в момент оформления заемщик согласен, поскольку если объявить об отказе от страхования до оформления займа, банк откажет в выдаче кредита или существенно увеличит ставку. Закон не запрещает сначала согласиться с условиями страхования, а впоследствии, воспользовавшись правом на отказ от страховки по кредиту, расторгнуть договор без указания причин.

Форма заявления отказа от страховки: образец и инструкция по оформлению

Закон об отказе от страховки по кредиту не содержат дополнительных требований к оформлению заявления. Документ может быть как напечатан, так и написан от руки. На нашем сайте предоставлен, обратите внимание, что использовать его следует с внесением сведений в соответствии с условиями страхования.

Отказ от страховки — заявление на возврат оформляется в простой письменной форме и должно содержать следующие сведения:

  • наименование страховщика – компании, с которой заключен страховой полис;
  • наименование и контакты заявителя – расторгнуть страховку вправе только страхователь, лицо заключившее договор;
  • наименование документа (в рассматриваемом случае – заявление о расторжении);
  • текст заявления – следует указать информацию о заключенном договоре страхования, в том числе номер, дата, размер оплаченной страховой премии. В основной текст следует включить требование о возврате денежных средств, в том числе указать способ, например, перечисление их на счет или выдача из кассы;
  • перечислить приложения к заявлению (договор страхования, квитанция об оплате страховой премии и др.);
  • подпись заявителя и дата.

При возникновении проблем с заполнением заявления рекомендуем скачать образец заполнения отказа от страховки.

Если к заявлению страховые документы не будут приложены, страховщик вправе запросить их. С момента получения указанного заявления страховой компании предоставляется 10 дней для возврата денежных средств.

Судебная практика при отказе от страховки

Получение от страховой компании отказа на возврат страховки, а равно игнорирование требования о выплате денежных средств при расторжении договора в период охлаждения – является основанием для защиты прав в судебном порядке. Судебная практика складывается таким образом, что денежные средства взыскиваются в полном объеме в пользу страхователя.

Если по истечении 10 дней с момента получения требования о возврате денежных средств не исполнено, следует подготовить иск в суд. Обратите внимание, что на данные правоотношения в полной мере распространяет действие Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I. Составить исковое заявление можно самостоятельно, воспользовавшись ниже размещенным образцом.

  • признать договор страхования расторгнут либо признать договор коллективного страхования, заключенный в отношении заявителя прекратившим свое действие;
  • взыскать уплаченные в счет оплаты договора страхования денежные средства;
  • компенсация морального вреда;
  • штраф по Закону о защите прав потребителя;
  • компенсация судебных расходов.

Скачать исковое заявление отказа от страховки жизни по кредиту можно по следующей ссылке.

Обратите внимание, что по данной категории дел суды отказывают в удовлетворении требований о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I, справедливо отмечая, что неустойка взыскивается только при нарушении установленных сроков выполнения работ (оказания услуг).

Иск может быть направлен как по месту регистрации страхователя, так и по месту нахождения ответчика. Потребители в силу норм НК РФ освобождены от уплаты государственной пошлины за подачу заявления в суд.

Особенности отказа от страхования жизни по действующим условиям

Порядок действий будет различен в зависимости от условий и вида навязанной страховки. На практике встречаются следующие виды договоров:

  • коробочные продукты по страхованию жизни, имущества, ответственности и пр.;
  • осуществление страхования в порядке подключения (присоединения) к договору коллективного страхования жизни, заключенного между банком и страховщиком;
  • заключение индивидуального страхового полиса.

В случае оформления коробочных продуктов и индивидуального полиса обращаться с заявлением о расторжении следует в страховую компанию независимо о того, что банк производил оплату из заемных средств. В подобных договорах страховщиком выступает конкретная страховая компания, а страхователем — заемщик.

При осуществлении страхования в форме присоединения к коллективному договору, заявление об отключении от программы следует направлять организации, осуществившей подключение (как правило, банки и иные кредитные организации). Впоследствии по сложившейся судебной практике исковые требования о возврате денежных средств следует также предъявлять к банку.

В заключение отметим, что своевременный отказ от страховки позволяет вернуть в полном объеме денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии. Предложенные в рамках настоящей статьи форма отказа от страховки по кредиту и образец искового заявления позволят защитить права гражданина и потребителя, являющегося по сравнению с финансовыми компаниями экономически слабой стороной.

Статья написана по материалам сайтов: credits.ru, www.banki.ru, pravovseh.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector