Текущий счет в банке для физических лиц

Текущий счет в банке (или просто счет) необходим физлицу для зачисления и перечисления денежных средств в безналичной форме, не связанных с предпринимательской деятельностью.

На текущий счет физического лица могут поступать:

• наличные денежные средства;
• переводы от юрлиц и физлиц в пользу владельца счета;
• суммы вкладов и процентов по ним;
• кредиты/займы.

С текущего счета физического лица могут проводиться следующие расходные операции:

• выдача наличных денег владельцу счета через кассу или банкомат;
• переводы на банковские счета юридических и физических лиц;
• перечисления сумм для открытия и/или пополнения вкладов/депозитов;
• платежи на погашение кредитной и иной задолженности.

Клиент может открыть любое количество счетов в разных банках. В одном банке у физлица может быть несколько счетов в разных валютах. Каждый счет имеет свой уникальный, обычно двадцатизначный, цифровой код. Например, рублевый счет резидента РФ начинается так: 408.17.810 и далее 12 цифр.

Выбор банка для открытия текущего счета физическому лицу

При выборе банка, в котором физлицо предполагает открыть счет, следует руководствоваться следующими критериями:

• Репутация/надежность учреждения. Здесь могут помочь рейтинги банков, рекомендации и отзывы друзей, знакомых или деловых партнеров. Возможно, вы уже пользуетесь какими-либо иными услугами в банке и качество сервиса вас вполне устраивает.
• Близость банковского отделения к офису/дому.
• Разветвленная сеть банкоматов, если физлицо решит привязать к счету карту.
• Наличие удобного и недорогого в обслуживании СМС- и интернет-банкинга для организации удаленной работы со счетом и мониторинга за движением средств и остатками по счету.
• Планируется выпуск пластиковой дебетовой карты по счету
• Использование других банковских продуктов, которые будут доступны клиенту на льготных условиях
• Тарифы на обслуживание по счету: стоимость за перечисления, комиссия банка при выдаче наличных средств через кассу/банкомат, есть ли абонентская плата за обслуживание счета.

Пакет документов для открытия текущего счета физическому лицу

Стандартный перечень документов:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• ИНН;
• заявление на открытие текущего счета;
• анкета клиента (иногда объединяется с заявлением);
• договор банковского счета.

Ситуации, возможные при работе счета

1. Текущий счет физического лица может быть арестован по решению суда, а также заблокирован самим банком или налоговым органом.

• использование счета не по назначению (нарушение режима счета);
• задолженность по налоговым или иным бюджетным платежам;
• штрафные санкции;
• долги по алиментам;
• банкротство физлица.

2. Ситуация, если деньги поступили на уже закрытый текущий счет

В этом случае банк зачисляет поступившую сумму на внутренний счет, учитывающий средства до выяснения. Для зачисления средств на работающий счет, клиент должен оперативно предоставить в банк документы, подтверждающие право на перечисленную сумму. Если этого не произойдет, банк вернет деньги отправителю с сопроводительным электронным письмом.

3. Действия банка, когда нет движения по счету.

Если клиент не пользуется текущим счетом длительное время и по нему не проходят приходно-расходные операции, банк вправе самостоятельно закрыть счет. Сделать он это сможет при нулевом остатке, отсутствии задолженности по его обслуживанию и строго в соответствии с договором банковского счета. О таком действии банк обязан уведомить клиента заранее, в срок, обусловленный договором.

Вопросы безопасности текущего счета для физического лица

Для обеспечения безопасной работы счета и блокирования несанкционированного доступа к нему, клиент может предпринять следующие меры:

• подключить СМС- и интернет-банкинг для своевременного получения информации о движении по расчетному счету;
• держать под рукой (в списке контактов мобильного телефона) номер горячей линии банка, а также контактный телефон персонального менеджера;
• не забывать ключевые слова, которые банк потребует для идентификации физлица при телефонном разговоре с ним;
• никому и ни при каких ситуациях не передавать логины, пароли и ключи входа в интернет-банкинг;
• соблюдать элементарную осторожность при расчетах картой в интернете, торговых терминалах и при снятии наличных в банкомате.

Расчетный и текущий счет — что это, разница

В том, чтобы завести банковский счет, сегодня заинтересован каждый человек. Действующий аккаунт открывает доступ к многообразию безналичных операций — хранению и накоплению капитала, платежам за товары и услуги, переводам средств, обслуживанию пластиковых карт. Однако потенциальному клиенту легко растеряться: российские банки предлагают открывать аккаунты различных типов, в том числе расчетные и текущие счета. Разберемся, чем они отличаются и для какой деятельности подходят.

В чем особенность текущего счета

Текущий счет — это банковский аккаунт, который служит для учета денежных операций населения. Состоит из двадцати цифр, образующих уникальный номер учетной записи каждого держателя. Типичным примером аккаунта служат счета «до востребования» или сберегательные книжки.

В практическом смысле, открытие текущего счета физическому лицу позволяет:

• Переводить денежные средства государственным и коммерческим организациям;
• Получать заработную плату на пластиковую карту, привязанную к аккаунту;
• Держать сбережения в безопасном месте;
• Вносить кредитные и иные платежи.

Важный нюанс. Финучреждения и контролирующие органы запрещают заводить текущий счет для бизнеса и предпринимательства. Если его владельца уличат в коммерческом использовании аккаунта, банк аннулирует договор на расчетно-кассовое обслуживание.

Что такое расчетный счет

Чтобы сопровождать торговые отношения, банки открывают для корпоративных клиентов отдельный тип аккаунтов — расчетные счета. Это учетные записи с двадцатизначными номерами, которые позволяют:

• Зачислять оплату за проданные товары или оказанные услуги;
• Переводить деньги поставщикам или в государственную казну;
• Оплачивать расчетно-кассовое обслуживание по выбранному тарифу;
• Хранить собственные сбережения в безопасном месте;
• Делать выплаты по кредитам и займам;
• Начислять заработную плату сотрудникам.

Формально закон не обязывает организации и ИП заводить расчетный счет. Однако на практике открытие аккаунта необходимо: без учетной записи в банке компания или предприниматель могут совершать безналичные платежи на сумму не более 100 тыс. рублей.

Отметим, что в ведении счетов заинтересованы не только клиенты. Благодаря банковским аккаунтам налоговые и судебные органы осуществляют контроль над российским бизнесом. Это дает юрлицам и ИП определенные преференции:

• Финучреждение не вправе отказать клиенту в открытии расчетного счета;
• Чисто действующих аккаунтов, открытых одним клиентом, не ограничено;
• Единственная причина отказа, предусмотренная законом, — ведение противозаконной деятельности.

Чем отличается расчетный счет от текущего

Обозначив особенности текущих и расчетных счетов, попробуем сравнить их по ключевым параметрам:

Отличия расчетного счета от текущего

Учетная запись, используемая банком для учета денежных операций физлиц

Разновидность банковского аккаунта, открываемого для коммерческой деятельности

Юридические лица и частные предприниматели

Транзакции между гражданином и юрлицом, необязательно в торговых целях

Расчеты между контрагентами в рамках торговых отношений

По требованию клиента

Необходимо для полноценных расчетов

В большинстве банков комиссия не взимается

Стоимость расчетно-кассового обслуживания зависит от тарифа

Очевидно, что рассматриваемые аккаунты схожи. И расчетный, и текущий счет открывают для проведения безналичных операций и хранения средств. Это находит отражение в официальных записях реквизитов, где оба типа аккаунтов записывают как «расчетный счет». Разграничение между ними делают работники банка — для собственного удобства и удобства клиентов.

В практическом смысле различие расчетных и текущих счетов касается их назначения. Для коммерческой деятельности предприниматели и организации открывают расчетные аккаунты, а для обыденных операций предусмотрен текущий счет. При этом граждане сами решают, нужен ли им текущий счет. Бизнес же ограничен сильнее: без расчетного аккаунта невозможны активные расчеты и большой объем финансовых поступлений.

Указанные отличия определяют стоимость за РКО:

• Для юрлиц и ИП обслуживание платное. Финучреждение взимает комиссию за частое проведение транзакций и дополнительный функционал;
• Для физлиц обслуживание бесплатное. Текущие счета открываются, как правило, для ограниченного числа операций.

Таким образом, расчетный и текущий счет являются различными понятиями, что отражено в банковских правилах и российском законодательстве. Окончательно разобравшись с назначением аккаунтов, потенциальный клиент может сделать правильный выбор в пользу той или иной услуги.

Что это такое — текущий счет в банке?

Текущий банковский счет – что это значит?

Открытие текущего счета в банке — это самостоятельная банковская услуга, предоставляемая, как правило, любой кредитной организацией в РФ.

Выделим наиболее важные характеристики такой группы счетов:

• Открываются только для физических лиц.
• Открываются только для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 2.2 инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И). Если же физическое лицо является хозяйствующим субъектом или ведет частную практику в соответствии с законодательством РФ, то для осуществления операций, связанных с такой его деятельностью, надлежит открыть уже расчетный счет. Вместе с тем наличие у гражданина статуса хозсубъекта не мешает ему открыть одновременно и расчетный, и текущий счет в банке. Главное — дифференцировать их по назначению в соответствии с требованиями закона.
• Открываются как в национальной, так и в иностранной валюте (в т. ч. допустимо открытие мультивалютного счета).
• Используются владельцами в соответствии с условиями договора банковского счета. В т. ч. регламент внесения и снятия наличных, комиссии за открытие и ведение, тарифы за совершение различных транзакций по текущему счету в банке — это все регламентируется специальным договором, заключаемым кредитной организацией и ее клиентом.

Таким образом, на текущий счет могут поступать:

• наличные денежные средства, вносимые через банкоматы, терминалы или пункты приема наличных банка;
• денежные переводы от иных лиц в пользу владельца счета;
• суммы вкладов и процентов по ним и т. д.

Расход средств со счета также может производиться непосредственно в форме получения наличных (например, снятия денег с помощью пластиковой карты через банкомат или их получения в кассе по счету), а также в безналичной форме (например, путем перевода на иной счет и т. д.).

Как открыть текущий счет в банке

Физическое лицо, желающее открыть текущий банковский счет, должно представить в банк комплект документации, в состав которого входят (п. 3.1 инструкции № 153-И):

• Документ, удостоверяющий личность гражданина.
• Карточка с образцами подписей. Обычно этот документ оформляется прямо в банке непосредственно при открытии счета в присутствии ответственного сотрудника банка, однако позволяется представить и карточку, удостоверенную нотариусом. При этом надлежащей считается карточка, в которой все подписи удостоверены одним нотариусом (п. 7.9 инструкции № 153-И).
• Документы с подтверждением полномочий указанных в карточке лиц на распоряжение средствами на текущем счете в банке — этотребование актуально, если правомочия на распоряжение названными средствами передаются владельцем счета третьим лицам. Проверка полномочий таких лиц осуществляется банком по регламенту, установленному банковскими правилами и договором с клиентом (п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, далее — ПВАС № 5).
• Свидетельство ИНН физлица (при наличии).

Если же текущий счет собирается открывать иностранный гражданин или лицо без гражданства, то к перечисленным выше документам надлежит приложить также:

• миграционную карту;
• документ, подтверждающий право такого лица находиться на территории РФ, если подача таких документов предусмотрена законом.

Кроме того, при открытии текущего счета физлицо заполняет также специальную анкету по форме банка и предоставляет/не предоставляет банку право на получение, хранение и обработку персональных данных (п. 1 ст. 6 закона «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ).

Одно физлицо может открыть несколько текущих счетов в банке.

Чем отличается текущий счет в банке от карточного счета

Как мы уже обозначили выше, текущий банковский счет — это счет, который открывается физлицом для использования в личных, не связанных с предпринимательской деятельностью целях.

Вместе с тем для удобства использования такого счета, в частности внесения на него наличных и их снятия, к счету привязывается специальная пластиковая карта. В этом случае текущий счет одновременно является и карточным счетом, т. к. все деньги, вносимые по карте или снимаемые с ее помощью, соответственно попадают или списываются с текущего счета, к которому данная карта привязана.

За выпуск карты и ее обслуживание, а также подключение специальных сервисов, относящихся непосредственно к использованию пластикового носителя, могут взиматься комиссии, определяемые условиями договора с банком.

Закрытие текущего счета в банке по инициативе клиента

Если текущий счет закрывается по желанию клиента, ему достаточно подать в банк соответствующее заявление. При этом расторжение договора банковского счета может быть произведено в любой момент по желанию клиента, и любые условия договора, ограничивающие данное право клиента, квалифицируются как ничтожные (п. 11 ПВАС № 5). Расторжение производится в момент получения банком заявления от клиента, если иной срок не отражен в заявлении (п. 13 ПВАС № 5).

Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не препятствует расторжению соответствующего договора. Не исполненная в связи с закрытием счета исполнительная документация возвращается банком субъектам, от которых она была получена (взыскателю, приставу и т. д.), с отметкой о причинах невозможности исполнения (п. 16 ПВАС № 5).

Закрытие текущего счета по инициативе банка или уполномоченного органа

В данном случае основания для закрытия текущего счета в банке — это:

• вынесение в течение 1 календарного года 2 и более решений отказать в исполнении распоряжений владельца счета о проведении операций в связи с наличием причин предполагать, что та или иная операция может быть связана с отмыванием нелегальных доходов или поддержкой террористических организаций (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона «О противодействии . » от 07.08.2001 № 115-ФЗ);
• отсутствие в течение 2 лет на счете денег и транзакций по нему (п. 2 ст. 859 ГК РФ);
• вынесение соответствующего акта судебным органом (п. 4 ст. 859 ГК РФ);
• непредставление клиентом надлежащих сведений при смене его идентификационных характеристик (см. постановление президиума ВАС РФ от 27.04.2010 № 1307/10).

Движения по текущему счету клиента после закрытия счета

С момента расторжения договора банковского счета любые транзакции по такому счету, помимо операций по перечислению или выдаче остатка по счету его владельцу, запрещены (пп. 8.2–8.3 инструкции № 153-И). Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

• зачисленные на его закрытый счет средства;
• неустойку за несвоевременную выдачу поступивших денежных средств (ст. 15, 28 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, далее — ЗЗПП);
• компенсацию морального вреда;
• штраф за неисполнение банком требования потребителя по доброй воле в соответствии со ст. 13 ЗЗПП (более подробно о таком виде штрафных санкций можно прочитать в статье Размер штрафа по закону о защите прав потребителей).

Итак, назначение текущего счета в банке — это получение клиентом-физлицом возможности совершать транзакции, не связанные с предпринимательской деятельностью. К текущему счету может быть привязана пластиковая карта. Закрытие счета производится либо по желанию клиента, либо по инициативе банка, либо по предписанию компетентных органов.

Что такое текущий счет в банке, для чего он предназначен

Поскольку доступ к деньгам одновременно прост и надежен (средства предоставляются по первому требованию клиента и в любое время посредством различных каналов направления распоряжений), такой счет часто называют «счетом до востребования» (используется преимущественно юридическими лицами).

Прилагательное «текущий» в соотношении со «счетом» употребляется в том случае, если он принадлежит физическому лицу и используется для осуществления расчетных операций, не имеющих отношения к предпринимательской деятельности.

В одной кредитной организации клиент может иметь несколько расчетных счетов, различных по целевому назначению и размещенной на них валюте.

Что нужно учитывать при открытии счета

На сегодняшний день открытие расчетного счета является стандартной процедурой, без которой не обходится ни один крупный проект, предпринимательская деятельность либо частная практика. Осуществление финансовых операций через кредитную организацию позволяет упорядочить денежные потоки, разделяя платежи на личные и корпоративные, а также обеспечить стабильное и прозрачное функционирование бизнеса физических и юридических лиц.

Поскольку предпринимательская и личная финансовая успешность в большей степени зависит от стратегии работы банковской структуры, способной поддержать исполнение партнерских обязательств в части своевременно сделанных платежей и иных видов перечислений, при выборе финансового учреждения, необходимо учитывать различные нюансы.

К примеру, сколько стоит открытие (ведение) счета, и насколько будет выгодным сотрудничество с конкретной кредитной организацией в плане затратности операционных услуг, круглосуточности онлайн-доступа к управлению переводами и сделками, установленных тарифов, возможности начисления дохода на текущие остатки средств.

Решая, где будут совершаться налоговые платежи и взаиморасчеты, деловым людям и обычным гражданам рекомендуется также обращать внимание на возможность получения иных преференций, с помощью которых он смогут расширить функционал счета и повысить удобство пользования собственными ресурсами.

Процедура оформления договора сегодня упрощена.

Потенциальному клиенту, намеревающемуся открыть расчетный счет в банке, сегодня достаточно оставить онлайн-заявку на официальном сайте кредитора, и через 5 минут он сможет получить реквизиты уже зарезервированного счета.

Р/с для юрлиц: услуги и тарифы

Тарифы на открытие расчетных счетов для юрлиц (АО, ООО, ПАО) обычно включают:

• непосредственно открытие счета в рублях;
• количество осуществления платежей: платных и бесплатных (внутрибанковских, межбанковских, бюджетных, налоговых, прочее);
• ведение зарплатных проектов.

Если заработная плата перечисляется через «личный кабинет» клиента, к основному рублевому счету могут прилагаться корпоративные карты и бесплатные личные карты для сотрудников предприятия.

Наличие «личного кабинета» также предоставляет возможность давать распоряжения, связанные с регулярным перечислением рублевых средств.

Внесение и последующее снятие наличности осуществляется через партнерскую сеть (в кассах и терминалах партнеров кредитной организации) и банкоматы.

Каждый тарифный план предусматривает свою схему начисления процентов на остаток ресурсов в рублях.

Юридическим лицам – владельцам расчетных счетов кредитные организации могут предоставлять различные услуги.

Среди наиболее распространенных выделяют следующие:

• оформление корпоративных и зарплатных карт;
• комфортное расчетно-кассовое обслуживание;
• безналичные переводы и операции с наличностью, исчисляемой, как в долларах, так и рублях;
• доступ к удобным онлайн-сервисам и возможность общения с персональным менеджером посредством чата;
• прочие дополнительные услуги (к примеру, СМС-информирование, интеграция с бухгалтерией и т. д.).

Как правило, банки не устанавливают завышенные требования относительно предоставления пакета документов. Юридическим лицам достаточно представить основные реквизиты организации, отраженные в госреестрах и учредительных документах, а также приложить сведения, полученные в налоговом органе. Могут запрашиваться: свидетельство ОГРН и ИНН, устав организации и приказ о назначении директора.

Расчетный счет для ИП и физических лиц

Для каждого человека, предпочитающего заниматься индивидуальной предпринимательской деятельностью либо частной практикой, равнозначно важен выбор наиболее лояльного банка, где будет обслуживаться его расчетный счет. Ему следует учитывать не только уровень надежности банка, но и моментальность осуществления переводов и безналичных платежей, возможность подключения дополнительных услуг, стоимость выполнения расчетно-кассовых операций и других видов обслуживания.

В отношении ИП и других категорий физлиц банки сегодня предлагают расширенную линейку услуг, приемлемые тарифы, возможность снятия наличных средств и «личный кабинет», в котором можно самостоятельно формировать регулярные и отложенные переводы.

В целом, система открытия и ведения расчетных счетов достаточно комфортна и аналогично не предполагает преставления расширенного пакета документов.

Требуется только копия паспорта и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН).

Статья написана по материалам сайтов: mainfin.ru, rusjurist.ru, rudengi.com.

»